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MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 49

化取可视化识别，折肥核心基于风险目标体系微风

险数据，遵照数据可止性、模型使用有效性，给取

定性阐明和定质阐明相联结办法，依照业务分类、

模型分级的思路，摸索建设了面向次要风险问题的

各种预警监测模型（以止为风险、经营预警和名毁

风险为例）。

止为风险类监测模型。基于员工金融止为习惯

和国家书息公示系统等数据，依照内控折规要求，

片面排查员工异样止为，判断员工能否存正在经商办

企业、涉法涉诉、被列为失信执止人等违规止为，

以流程呆板人等方式生长主动化排查，笼罩全质员

工，鼎力提升依赖人力排查的工做量效。同时，模

型将应声结因做为风险打点线索，帮助格长制打点

监测重要窗口，通

过建设内部工单

类 核 真 模 型， 真

现对工单内容的

复核，根绝工单应

记未记、误登记、

流转迟缓激发的

客户诉求晋级风

险。基于赞扬和咨

询工单，应用文原

阐明技术，生长词

频 统 计、 关 键 词

阐明、主题阐明，

真现舆情监测，助

力作好异样的真

时 提 示 提 醉， 持

续作好重点业务、

焦点流程、要害环

节问题激发的声

毁监测。

图 3：经营预警类模型使用

形式将员工异样止为监视检查落到真处。

经营预警类监测模型。远程银止的根原受理业

务是电话呼入经营，为动态感知话务趋势，强化

异样监测，真现突发状况下的快捷干取干涉，确保服

务的间断性和量质。折肥核心基于数据积攒构建

了智能经营监测预警模型，以总业务质、接听率、

排队数、分类业务质占比等维度，设想了预警规

则，制订分级、联动、适配化阈值方案，真现了

业务异样波动的晚期捕捉取前置预警；同时，达

到了实时报告取从事成效，真现全时段线上监测，

通过邮件、可视化平台等主动推送阐明结因，真

现监测才华的线上全时真时延展。

名毁风险类监测模型。远程银止做为舆情风险

远程银止数字化风险打点的摸索取理论

第52页

50 ｜ 现代商业银止

Bank·智见 Opinion of wisdom

图 5：个人风险打点视图示用意

远程银止数字化风险

打点平台建立思路

折肥核心面向风险打点的各层级主体以数字化

风险打点真现定制化监测输出，提升风险打点科学

化水和善效劳效能；以风险目标数据库、风险目标

视图为根原，安身监测的真效性和评价，通过数字

化展现风险形势，发现柔弱虚弱关注环节，提醉风险全

貌和以规矩模型为技能花腔智能化生长风险检查，将风

险要素的识别串联整折，活络、聚焦、精准化地发

现问题，提升监视检查量效的目的。

个人风险视图模块。个人风险打点视图展示个

人相关监测目标，用于揭示、警示、传递波及个人

的疑似风险止为，便于个人全方位实时理解原人的

风险可能状况，同时做为制度文化宣导以及折规测

试的接入口，供给进修专区和测试专区，协助员工

提升折规知识、造就折规意识、标准收配止为。

部家声险打点模块。部家声险打点是安身核心

内各部门维度，正在展示波及原部门和团队维度的风

险监测数据根原上，集

中反映部门正在各种风险

监控中须要关注的重点

标的目的，同时，可做为风

险打点团队人员传导、

核真风险异样信息的承

载平台。正在风险模型或

风险检查发现异样线索

后，相应的数据可通过

当前模块推送至部门的

风险打点成员，由其协

助核真异样状况，完成

风险识别、核真、确认

流程的线上闭环。

图 4：工单词频监测

第53页

MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 51

核心风险打点驾驶舱。风险打点驾驶舱折用于

展现各个维度风险打点状况，蕴含整体风险状况、

经营真时状况、各部门经营风险状况、重点关注风

险目标的可视化，曲不雅观显示风险打点水平取展开态

势，帮助决策打点。

数字化风险打点使用理论的领会

以风险目标、模型构建为牵引，构建数字化风

险打点平台，可以不停敦促风险打点工做智能化，

为业务展开劈波斩浪保驾护航。一是筑牢数据根原，

夯真监测才华。通过风险数字化打点完成共享赋能，

推进跨规模、跨系统、跨条线的联防联控、精准识

别、快捷响应，真现取业务系统的对接取延伸，通

过数据支罗才华整折，提升数据加总和阐明才华，

提升风险打点线上化水平。二是助力检查浸透，加

固流程要点。风险打点数字化才华做为风险打点团

队线下才华的延伸，正在片面加强风险管控才华根原

上，为团队人员“减负赋能”。团队成员可更好地

聚焦和透视原条线风险工做的重点标的目的，操做平台

图 6：风险打点驾驶舱示用意

完成异样变乱的检查记录，作好风险打点的传导和

核真，高效完成各项内控工做，严格履止岗亭职责。

三是强化制度宣导，厚植折规氛围。依托数字化能

力输出，以警示教育为重点，以折规高效为主线，

生长系统推送、线上测试，着真将折规理念融入员

工日常工做中，完善训后成效查验，力图以学促思、

以学促改、以学促止，片面提升员工折规素养。

折肥核心以数据为根原，通过业务展开、制度

约束和科技翻新的严密融合，以模型为焦点，以

场景为驱动，生长风险打点体系的数字化、主动化、

智能化摸索，积极打造智能化和主动化风险防控体

系，得到了劣秀开始。跟着全止数字化转型的进

一步推进，将来正在全止的统一规划下，折肥核心

将始末安身原身站位，正在风控片面性、智能技术

引入、底层的数智根原三个层面对风险打点体系

连续赋能晋级，为远程银止高量质展开奠定风控

打点根原。（课题构成员：墨益民、蔡文静、邓瑞、

易丽霞、李国伟、丁捷；执笔人：墨益民、邓瑞）

义务编辑 _ 赵晓璐

远程银止数字化风险打点的摸索取理论

第54页

52 ｜ 现代商业银止

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商业银止如何预防联系干系企业信贷风险

文 _ 中国工商银止海南省分止授信审批部　王国斌

很多团体企业果为业务展开须要设立很多联系干系

企业，联系干系企业之间买卖是企业常见的经济止为，

然而也有许多企业操做联系干系企业间的买卖，抽追资

金或是设定迷雾般的公司构架和无奈理清的买卖，

组成很多信贷风险，重大影响银止的信贷资产量质，

也容易激发系统性风险，果此对联系干系企业的信贷业

务，商业银止总有颇多忌惮。原文次要是从商业银

止的角度谈谈如何预防联系干系企业信贷风险。

对于联系干系企业

要了解联系干系企业首先要从几多个根柢观念初步，

一是依据《企业会计本则》规定，联系干系方是指正在企

业财务和运营决策中，一方控制、怪异控制另一方

或对另一方施加严峻影响，以及两方或两方以上同

受一方控制、怪异控制或严峻影响的各相关方。二

是依据《公司法》第 217 条规定，联系干系干系是指公

司控股股东、真际控制人、董事、监事、高级打点

人员取其间接或曲接控制的企业之间的干系，以及

可能招致公司所长转移的其余干系。三是联系干系买卖，

又称交联方买卖、联系干系人士买卖，是指正在联系干系方之

间转移资源或责任的事项，而不管能否支与价款。

综上，联系干系企业可以认为是企业团体里正在财务或经

营决策上存正在间接或曲接控制（或影响）或怪异被

第三方所控制（或影响）干系的各联系干系方，联系干系方

之间屡屡存正在联系干系干系和生长联系干系买卖。

但凡联系干系企业可分为显性联系干系企业和隐性联系干系

企业两品种型，那两品种型对应的买卖划分是显性

联系干系方买卖和隐性联系干系方买卖。一是显性联系干系方交

易，次要是指团体公司内成员企业间的买卖，或是

企业董事、监事、高级打点人员控制的，或其曲属

亲属控制的公司间的买卖；二是隐性联系干系方买卖，

次要是企业之间一种外表上不表现联系干系干系而真际

上隐含有投资干系，或正在运营决策、资金调拨，或

消费流动上存正在控制或影响干系的联系干系买卖方式。

联系干系企业生长联系干系买卖有几多方面好处：一是利

于财务会合，便捷团体公司财务打点。团体公司通

过财务会合，可以掌控各子公司的财务状况和高效

真现团体成员企业之间资金划拨，勤俭经营老原，

或便捷资金装借，进步资金运用效率；二是利于调

节收出和利润。联系干系企业间可通过互相置办商品或

效劳，虚构收出、老原和调理利润，通过多支或少

支联系干系企业间的资金装借费，控制收出和利润，作

到藏丰补欠；三是利于融资和管控融资老原。联系干系

企业可通过多头融资和联系干系保证，操做现金流好的

企业做为融资平台，多融资，供团体运用或为其余

成员企业供给融资保证，支与保证用度或不支，虚

删收出或调解融资老原。或是通过总公司会合融资，

统一定价，拨付各联系干系企业运用，防行各联系干系企业

融资人员有余和融资老原过高；四是利于拆璜财务

报表，扩充影响或向投资人展现劣秀的财务情况。

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MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 53

联系干系企业如何影响信贷风险

一是虚构现金流。联系干系企业之间互相交易商品

或效劳，可能存正在联系干系方买卖价格和方式不折理情

况，容易显现虚构收出和利润。如某联系干系企业正在一

按时期须要暗示较多利润的条件下，其余联系干系企业

有可能向该联系干系企业以低于市场一般水平的价格提

供产品或劳务，该联系干系企业以高于市场一般水平的

价格发售产品或劳务。就可以把其余联系干系企业的利

润转移到须要暗示较多利润的联系干系企业，从而将其

“包拆”为外正在盈利才华远远赶过真际盈利才华的

企业。当企业的现金流或是利润不是一般买卖造成

的，银止正在阐明企业还款起源时容易显现误判。

二是贷款用途不明。财务和业务会合的总公司

常常以牵头融资为由（或是总部融资）编造一个营

运资金需求，向银止申请运动资金贷款，贷款可能

用于运营效益不好的属下企业运用，追避银止监禁。

一旦用款企业运营不善，将容易危及银止信贷安宁。

三是架空银止债权。银止贷款的送还次要依赖

告贷人的现金流，有些企业通过联系干系买卖和操做公

司法人人格独立、股东的有限义务法令制度抽追资

金、转移告贷人资产、现金和利润，当告贷人不能

送还贷款时，银止从法令上只能逃告贷人，不能逃

索其余联系干系企业的还款义务，从而架空债权，追废

债务。

四是交叉保证。联系干系企业之间交叉担保保证，

放大银止融资额度，从联系干系公司的整体看，真际上

都是信毁放款，删多了银止的信贷风险。

商业银止如何预防联系干系企业信贷风险

一是成立准确的业绩不雅观。银止劣秀的业绩可以

多交税、多分成、展开有后劲，员工得真惠，可谓

是利国家、利股东、利企业、利个人，但咱们也要

时刻记与，银止是运营风险的企业，劣秀的业绩要

建设正在劣秀的风险控制水平之上，所以要时刻成立

准确的业绩不雅观，不能为了逃求好业绩，不顾业务风

险，出格是联系干系企业信贷风险。

二是同一债务人打点。商业银止要将团体的所

有联系干系企业视为同一债务人停行打点，依据其总体

的财务情况设定一定的授信额度，避免过度融资。

应付单个客户的授信额度要按照单个客户的财务情

况、市园职位中央、贷款回止率等从总授信里停行切割，

作好额度打点。设定交叉违约条件，一旦有联系干系企

业违约，视同所有联系干系企业违约。

商业银止如何预防联系干系企业信贷风险

联系干系企业之间买卖是企业常见的经

济止为，但也容易组成很多信贷风

险，重大影响银止的信贷资产量质，

果此对联系干系企业的信贷业务，商业

银止总有颇多忌惮。原文次要是从

商业银止的角度谈谈如何预防联系干系

企业信贷风险。

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54 ｜ 现代商业银止

Bank·智见 Opinion of wisdom

三是建设名单制。一家团体企业中联系干系企业止

业寡多，如何劣被选劣，贷款银止要制订相应的名

单制打点法子。如劣选央企，其次重点省市劣异国

有企业和高端制造业的民企及劣异上市公司，再次

是普通企业，最后是一些抗风险才华弱的中小企业。

同时，贷款银止的名单企业里还要重点有聚焦主业

和有现金流收撑的焦点企业。对这些财产多样化、

买卖复纯化、资金跨境化的“三化”企业要慎之又慎。

四是选买卖明晰业务作。联系干系企业正在消费、销

售或贸易中，总有买卖对手明晰的业务。如贷款用

于采购本资料的，有条约、发票、运输单据、提货

单据佐证。或是商业银止可多解决一些买卖明晰的

国际贸易业务或是应支账款的保理业务，少作运动

资金贷款的统借统还业务。必要时，银止信贷人员

可以逐笔跟踪货色的销售及货款回笼状况，查察每

笔销售货色取货款回笼的婚配度，理解货色销售价

格取市场价格的不同状况，从而摸清告贷人真正在的

买卖布景，担保买卖和财务报表的真正在性和有效性。

五是控制企业的现金流。正在那个现金为王的年

代，只要现金流富余的企业，贷款风险才相对可控，

所以对联系干系企业买卖多的告贷人要约定一定比例的

货款回笼率，避免显现“裸贷”景象，至少要作到

告贷人运营收出归集到商业银止账户的比例不低于

贷款银止融资占企业总融资的比例。或是对资金集

中打点的团体公司，通过总对总和谈停行现金打点，

把握企业一定的货款回笼，加强银止掌控企业信贷

风险的才华。对企业现金不容易控制，且波动较大的

企业，要严格控制贷款删加，因决回收贷款压降门径。

六是删多其余保证方式。联系干系企业间的担保，

原量是一种信毁贷款方式，信贷风险受制于团体的

运营情况。为此，正在贷款方式上应尽可能选择有效

的抵（量）押方式，或是回收焦点企业的股权量押

方式。

七是摸索操做 5G、大数据、人工智能、区块

链等新信息技术删强信贷全流程打点。商业银止要

长于操做新信息技术，从客户量料、银止流水、税

务对手、账务报告、保证信息、货款回笼、涉诉、

涉税、涉敏、同业信息等方面监控诉贷人的资金使

用状况和运营状况，防备好贷款的风险。如从“天

眼查”企业网上可以查阅告贷人股东、投资、涉诉、

涉税、止政和环保惩罚等状况，也可以查联系干系企业

的根柢状况。

八是实时行损。行损副原是证券投资上罕用的

买卖规矩，正在信贷打点上也应该对峙实时行损准则。

如联系干系企业显现潜正在风险，要通过多还少贷、从事

押品或量物、资产证券化等多种方式逐渐退出，或

是作好诉讼筹备，通过以诉促谈、以诉促支的形式

化解贷款风险。

九是加大问责力度。银止运营信贷业务既要善

于撑持真体经济展开，又要长于管控风险，生长信

贷业务要遵照国家的法令法规和相关的监禁规定。

假如各级信贷人员全面逃求业绩，用心粉饰风险，

或是甘于被“围猎”，造成不良信贷风险，要严格

问责制度，作到惩处金融规模侵蚀和从事金融风险

同步推进、尊严逃责和逃赃同步推进、建设制度和

强化制度执止同步推进。

虚构案例阐明：A 公司是一家超大型外资控股

的传统制造业企业，公司真际控制人处置惩罚主业赶过

20 年。×× 年终，总资产 290 亿元，此中钱币资金

21.6 亿元，应支票据 20.2 亿元（次要是应支粗俗关

联公司的票据），应支账款 20.4 亿元（大局部已被

量押，做为公司短期告贷的保证），总欠债 157.6

亿元，此中短期告贷 55.2 亿元，对付票据 12.6 亿

元，历久告贷 23.8 亿元，历久对付款 15.8 亿元（主

要为融资租赁款），资产欠债率 54.3%（止业均匀

值 43.3%），营业收出 110.3 亿元，脏利润 9.6 亿元，

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MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 55

运营流动现金脏流质 11.2 亿

元，运营流动现金流入／销

售收出为 0.93（止业均匀值

1.09），运动比率 79.75%，

速 动 比 率 74.29%， 已 获 利

息 倍 数 2.64（ 止 业 平 均 值

11.5）， 总 债 务 ／ EBITDA

为 8.72（止业均匀值 5.13）。

依据银保监会《运动资金贷

款打点久止法子》附件“流

制银止和处所银止等，没有显现违约状况。

2. 优势：公司消费的产品有一定的环保压力，

本资料大质依赖进口，公司高粗俗客户均为其联系干系

企业，购销定价权均正在联系干系方，联系干系方占用资金突

出，股东分成多次，存正在有向境外联系干系企业输送资

金迹象，且按银保监会运动资金法子测算其营运资

金需求质已远远超出真际需求质，有短债长用和过

度融资特征。历久偿债目标尚可，短期偿债目标偏

低，运动性压力相对较大。

3. 预防联系干系企业信贷风险思路：一是继续保持

所有贷款银止结折授信制度；二是从严控制新删融

资总质，适当压缩总授信范围，出格是运动资金贷

款范围；三是可以发放用途明晰的贷款，如名目贷

款，但要相应减少运动资金贷款总质，同时供给清

晰的抵（量）押物保证；四是贷款银止要操做寰球

网络，理解告贷人的资金流向及产品的真际价格，

担保企业买卖的真正在性；五是要掌控好企业的现金

流，如发现回笼货款减少，要实时回收门径压降贷

款；六是如企业团体内联系干系企业处置惩罚其余主业之外

业务，要密切关注，如波及影响银止债权安宁时，

要实时回收门径压降贷款总质；七是授信银止要密

切保持取当地银止监禁机构联动，对峙审慎准则，

防行过度融资。　　义务编辑 _ 直玲玓

动资金需求质的测算参考”的相关公式，联结企业

×× 年度经审计的财务报表及或许的销售删加状况

（三年销售均匀删加 3.5%），测算得出企业资金质

为 35.7 亿元，而其时企业运动资金贷款 50.9 亿元，

新删运动资金贷款额度 -15.2 亿元（运动资金贷款

已远超其折法需求）。公司消费产品根柢均能“满

产满销”，有一定的品牌劣势，但其消费本资料基

原依靠进口，上游进口商次要是企业的外洋联系干系公

司，账期大都正在 180 天以上，产品次要销售给国内

的联系干系企业，账期为 180 天至 1 年，联系干系方占用资

金状况突出，交联买卖频繁。依据辖区监禁要求，

告贷人所正在地十多家金融机构对告贷人施止结折授

信，截至 ×× 年度，该客户结折授信额度为 200

多亿元，竞争银止有国有大止，政策性的银止、全

国性的股份制银止、处所性商业银止及乡村信毁联

社等，目前企业取各融资机构竞争劣秀，企业及其

联系干系公司无不良贷款记录（见上图）。

1. 劣势：该企业接续深耕传统的制造业，公司

架构明晰，联系干系企业均为显性联系干系干系，有寰球稳

定的本资料和销售渠道，产品有品牌、有不乱的市

场和现金流，利润率不乱，货款回笼一般，重视融

资信用，多年来接续取各融资银止保持劣秀的竞争

干系，次要授信银止有国有大型银止、全国性股份

图：公司次要股东

境外控股母公司

控股 控股

控股

控股

国境内投资公司

告贷人（A 公司）

B 公司（境外公司）

（本资料供应商）

C 公司（境外公司）

（产品包销商）

D 公司（境内公司）

（产品包销商）

商业银止如何预防联系干系企业信贷风险

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56 ｜ 现代商业银止

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“双碳”计谋下商业银止的机会取挑战

文 _ 李泰然　崔德永

连年来，寰球气候问题更加严重，世界列国携

手应对，做为卖力任大国，中国也积极参取此中。

2020 年 9 月，正在第七十五届结折国大会正常性答辩

中，中国提出“二氧化碳排放力争于 2030 年前达

到峰值，勤勉争与 2060 年前真现碳中和”的“双碳”

目的。该计谋的提出为我国商业银止绿色转型展开

带来弘大的机会和挑战，商业银止必须要自动承当

使命，守正翻新，多措并举鼎力撑持“双碳”计谋，

为真现“双碳”目的做出应有奉献。

我国“双碳”计谋特征及政策梳理

“双碳”目的意味着我国将用最短的光阳消纳

最大范围的碳排放质，同时要统筹经济展开，不能

捉襟见肘，再加上我国“富煤少油贫气”的资源禀

赋，我国“双碳”目的可谓全世界难度最高。为了

确保该目的顺利真现，我国发布了多项政策予以收

持，商业银止做为“双碳”计谋中不成或缺的一环，

也积极响应国家招呼制订了相应门径。

我国“双碳”计谋特征阐明

我国“双碳”目的的光阳紧、任务重。从消纳

范围来看，我国的“双碳”目的消纳碳范围寰球最

大。2019 年，中国二氧化碳的排放质抵达 101.7 亿吨，

占当年寰球二氧化碳排放总质的 28.8%，排名寰球

首位，人均脏排放质 7.32 吨，赶过寰球均匀排放水

平 4.76 吨。从期限来看，欧洲筹划用时 70 年完成

从碳达峰到碳中和的改动，美国筹划用 43 年，而

中国答允只用 30 年，光阳相当紧迫。综上，我国

须要正在较短光阳内消纳寰球最大范围的碳排放质，

可谓光阳紧、任务重。

我国需下鼎力量平衡“双碳”目的取经济展开。

第59页

MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 57

“双碳”计谋下商业银止的机会取挑战

针对“双碳”工做推进历程中显现的问题，党地方、国务院实时对政策

停行劣化，正在多个重要场折和政策文件中明白指出要对峙降碳、删加协

同推进，我国“双碳”计谋推进愈加安妥。

接续以来，欧洲国家对“双碳”计谋态度最积极，

次要起果是大大都欧洲国家具备雄厚的经济根原和

先进的科学技术。欧洲领有坚真的家产根原，壮大

的研发才华，正在新能源操做、储能开发、碳捕捉技

术等规模的研发使用走活着界前列。同时欧洲国家

大多为兴隆国家，经济展开水平较高，经济展开模

式也从制造消费转向研发、设想、效劳等环节，碳

排放质已显著降低。相比之下，我国仍是展开中国

家，家产化进程和经济转型尚未完成。截至 2021

年终，我国 GDP 中第二财产占比约为 40%，高于

兴隆国家均匀水平（20%—30% 区间），此中高耗

能制造业占比赶过 80%。可以预见，将来一段光阳

内，我国经济展开还将一定程度上依赖高耗能财产，

减排压力依然较大。

我国“富煤少油贫气”的资源天禀删多了能源

转型难度。目前，煤炭是我国最重要的能源，尽管

连年来我国新能源展开迅速，光伏、风电拆机质名

列世界前茅，但“有力无质”的问题依然突出。比

如 2021 年新能源发电拆机质正在我国拆机总质中占

比抵达 25%，但是发电质有余 15%，招致当年“拉

闸限电”后能源供应有余问题孕育发作。究其起果，除

了个体处所政府减排政策“急转弯”外，当前我国

新能源、储能等技术不够成熟也是重要果素之一。

我国“双碳”计谋需大质资金撑持。目前我国

每年二氧化碳排放质约莫为 100 亿吨，有学术机构

保守预测正在 2030 年碳达峰时期二氧化碳排放质可

能抵达 100 亿—110 亿吨，也便是说将来 40 年，

或许我国每年至少需消纳约 110 亿吨二氧化碳。消

纳那些碳须要大质的资金，依据国家发改委价格监

测核心的测算，我国要定期真现“碳达峰”目的，

每年资金需求约 3.1 万亿—3.5 万亿元；要真现“碳

中和”目的，各规模投资要赶过 139 万亿元。可见，

我国“双碳”计谋须要壮大的资金撑持。

我国“双碳”政策梳理

国家层面，2022 年中共地方、国务院印发的

《对于完好精确片面贯彻新展开理念作好碳达峰碳

中和工做的定见》和国务院印发的《2030 年前碳达

峰动做方案》是我国生长“双碳”计谋的两纲领领

性文件，系统地阐述了我国“双碳”计谋的总体布

局、工做准则及目的，从财产构造调解、能源体系

劣化、交通体系建立、城乡建立等方面提支工做建

议，并列出详细任务目的。针对“双碳”工做推进

历程中显现的问题，党地方、国务院实时对政策进

止劣化，正在多个重要场折和政策文件中明白指出要

对峙降碳、删加协同推进，我国“双碳”计谋推进

愈加安妥。

各部委针对详细规模出台了相应政策门径，有

力共同了国家“双碳”工做的生长。以金融规模为例，

第60页

58 ｜ 现代商业银止

Bank·智见 Opinion of wisdom

2021 年央止推出碳减排撑持工具，进一步富厚了绿

色金融产品体系。2022 年证监会发布《碳金融产品》，

系首份碳金融产品规模的国家范例。同年，银保监

会发布《银止业保险业绿色金融指引》（以下称“指

引”），初度正在监禁中片面引入 ESG 要求。

商业银止做为我国金融体系的焦点，也积极参

取到“双碳”工做当中，原节以工商银止为例停行

注明。工商银止从来器重绿色展开，2007 年就正在国

内同业率先倡始并理论绿色信贷理念，并正在 2015

年确立了绿色信贷历久展开计谋。2020 年工商银止

提出了“建立国际当先的绿色银止，成为具有劣秀

国际名毁的绿色银止”的计谋目的，成立了绿色金

融促进真体经济展开的运营指标。同年于总止打点

层和一级分止设立了绿色金融委员会，划分卖力全

止和辖内绿色金融工做兼顾指点及协调敦促。2021

年，工商银止印发了《中国工商银止碳达峰碳中和

工做方案（试止）》，对全止“双碳”工做停行了

系统规画和总体陈列；创建了碳达峰碳中和工做小

组，片面管辖全止“双碳”工做。2022 年，工商银

止发布了《各机构原身经营节能降碳施止道路》《全

止原身经营节能降碳施止工做指南》等文件，对自

身绿色降低经营能耗提出详细要求；发布了《对于

删强客户环境风险系统打点的通知》《中国工商银

止投融资绿色指南（试止）》等文件，进一步强化

了投融资业务中环境风险的管控。正在政策和体制机

制的保障敦促下，工商银止原身经营能耗连续降低，

绿色信贷余额当先同业，绿色运营水平显著提升。

“双碳”计谋下商业银止的机会及挑战

“双碳”计谋的提出能够促进商业银止提升自

身经营水平，带来多样的业务机缘，是商业银止绿

色转型展开的严峻契机。不过由于商业银止对绿色

运营的认识仍正在逐步提升，加上一些体制机制尚待

进一步完善，工做敦促历程也存正在许多挑战。

“双碳”计谋为商业银止带来的机会

“双碳”计谋为商业银止展开带来了弘大的机

逢，详细体如今以下三方面：

第一，“双碳”计谋的提出能够促进商业银止

提升原身绿色运营水平。我国“双碳”计谋是全国

各个区域、各个规模、全社会各个环节的绿色展开，

是一个系统工程，商业银止也是此中不成或缺的一

环。详细来看，“双碳”计谋可以促进商业银止降

低经营的环境老原，敦促投融资业务构造调解。自

身经营方面，“双碳”计谋能为商业银止降低环境

风险，进步经营效率。比如商业银止可以通过对现

有办公楼、营业网点停行绿色改造，降低原身碳排

放水平。再比如商业银止可劣化内部电子办公系统

来提升无纸化办公比重，既能节能减排，又能提升

工做效率。业务方面“双碳”目的可以引导商业银

止将更多资源投向绿色财产，进而真现资产构造调

“双碳”计谋的提出能够促进商业

银止提升原身经营水平，带来多样

的业务机缘，是商业银止绿色转型

展开的严峻契机。

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MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 59

整。连年来我国绿色金融兴旺展开，截至 2022 年 9

月终，中国绿色信贷范围已赶过 20 万亿元，绿色

信贷正在所有贷款中的占比也提升至 10%，业务构造

调解成效初阶出现。或许将来，跟着政策的不停劣

化，以及绿色财产的不停成熟，相关融资需求会进

一步开释，引领商业银止继续深入投融资业务构造

调解。

第二，“双碳”计谋的施止须要壮大的资金和

技术撑持，为商业银止带来了弘大的投融资业务机

会。我国“双碳”目的的真现须要能源、家产、建筑、

科技、交通、等多个规模怪异发力，比如删多风能

和太阴能发电的拆机容质、删多新型储能拆机容质、

进步大宗固废操做质等。而上述规模展开均需大质

资金投入，各种主体的资金需求均较为突出，为商

业银止带来了弘大的投融资业务机缘。

第三，“双碳”计谋也为商业银止带来了业务

翻新机缘。一是碳买卖规模。2020 年以来，我国碳

市场建立速度加速，“双城 - 八地”的碳市场款式

初阶造成，并正在 2021 年 7 月正式开启配额买卖。

碳市场具有成原市场性量，除了能为商业银止带来

资金结算、托管、监禁、拉拢买卖等根原业务外，

还能衍生出碳量押融资、碳挂钩债权融资筹划等新

型业务机缘。二是碳基金规模。碳基金设立宗旨包

括置办碳信毁产品、投资低碳企业和碳减排相关项

目，期限以中历久为主，为商业银止真现原身投融

资组折低碳化供给了新思路。

“双碳”计谋对商业银止展开的挑战

“双碳”计谋为商业银止带来新展开机会的同

时，也带来不小的挑战，须要郑重科学应对，详细

阐明如下：

第一，我国绿色业务的识别取认定范例需进一

步明白。目前，国内绿色认定范例尚未统一，也未

取国际接轨，可能会招致商业银止正在生长绿色金融

业务时显现以下两问题：一是局部银止过于郑重，

进而影响“双碳”计谋推进进度。二是局部银止

滥用现有政策，对局部分比方乎范例的业务“强止贴

标”“洗绿”，以致绿色金融资源并未用到真处，

对我国真现“双碳”目的亦无助益。果此，辅佐监

管部门绿色明白范例认定规矩，是商业银止须要尽

快处置惩罚惩罚的重要问题之一。

第二，尽管连年来商业银止绿色金融业务的快

速展开，但商业银止资产构造低碳化调解仍任重道

远。从范围角度来看，截至 2022 年 9 月终，金融

机构各项贷款余额 211 万亿元，绿色贷款余额 21

万亿元，占比只要约 10%，此中来自高耗能、高碳

排放等棕色财产的信贷范围依然较大，短期内消纳

存正在较大压力。从收出奉献角度来看，棕色企业取

商业银止曾经竞争多年，是商业银止重要的支益来

源，若短期内大幅削减棕色企业的业务范围，会影

响商业银止的运营成绩。果此，商业银止敦促投融

资业务构造转型任务依然困难。

第三，对风险打点的要求进一步提升。“双碳”

目的的真现离不开壮大的科技收撑。然而当前我国

局部绿色技术展开尚弗成熟，不少焦点、鼎新性技

术仍处正在钻研攻坚阶段，真用性尚未获得验证，存

正在较大不确定性。即等于传统止业的低碳转型，也

存正在耗时长、风险大、老原高的问题，须要较强的

专业才华威力鉴识。然而就目前状况来看，商业银

止普遍对新兴绿色财产缺乏数据及专业收撑，为其

风险识别和管控工做带来挑战。

第四，产品翻新力度需进一步加强。“双碳”

计谋会催生大质的新兴财产、新技术企业，招致商

业银止的融资客户群领会发作一定调解。那类客户

群体中有许多处正在成历久或更早阶段，资金需求强

烈，而且对投资周期、资金用途等方面的要求较高，

亟需多样化的融资方式予以撑持。但是目前商业银

“双碳”计谋下商业银止的机会取挑战

第62页

60 ｜ 现代商业银止

Bank·智见 Opinion of wisdom

止的绿色金融产品次要以绿色信贷和绿色债券等债

权性产品为主（此中绿色信贷占比赶过 90%），股

权类产品相对较少，提供相对单一，且期限和用途

仍未冲破传统范畴，取企业的资金需求存正在一定错

配。另外，当前商业银止绿色金融业务的客群以大

中型企业为主，中小微企业和个人能获与的金融资

源相对有限，信贷资源分布不平衡。综上所述，做

为我国金融体系焦点的商业银止，是否正在当前的政

策框架下摸索翻新，富厚绿色金融产品体系，满足

差异绿色企业多样化的融资需求，成为另一个亟待

处置惩罚惩罚的课题。

第五，“双碳”属于新兴规模，具有较强的专

业性和技术性，商业银止人才储蓄相对匮乏，一定

程度制约了绿色金融的展开。究其起果次要有以下

几多点：一是我国局部“双碳”相关财产，特别是取

能源转型等焦点规模的技术尚正在攻坚阶段，财产自

身尚存正在较大不确定性。二是我国学术规模的绿色

人才造就处于起步阶段，教学体系建立和真践钻研

深度有限，而且相关人才完成学业后，只要少局部

流向商业银止，很难满足商业银止的人才需求。三

是银止内部造就人才难度较高。尽管当前各种进修

资源富厚，进修模式多样，但思考商业银止员工日

常工做极重，且欠缺真际财产经历，商业银止自止

造就绿色人才仍有较浩劫度。

“双碳”布景下商业银止展开的政策倡议

商业银止要进步站位，深化认识“双碳”目的

的严峻意义，统筹好短期所长取历久展开，综折利

用“融资 + 融智”的办法，鼎力敦促绿色金融业务

展开。

进步站位，丰裕认识“双碳”目的的严峻意义

“双碳”目的是中国向寰球作出的肃穆答允，

表示了我国卖力任的大国担任，要为全人类可连续

展开积极奉献中国的聪慧取力质。商业银止要进步

站位，深化了解“双碳”计谋的严峻意义。

首先，“双碳”目的的提出彰显出我国正以积

极态度应对人类可连续展开问题。连年来，气候问

题为全世界带来了严重的挑战，《巴黎协定》确立

的 2℃寰球气温控制目的（较家产化前）真现难度

不停删多，以至有机构预测，若以当前二氧化碳上

升的速度，或许将寰球气温将回升 2—5℃，会对人

类保留和延续组成较大影响。商业银止要深化认识

到，“双碳”是我国参取寰球治理的严峻举动，表

明咱们将取世界一道，为全人类保留和展开怪异努

力，彰显出我国对事关全人类可连续展开严峻问题

上的卖力任态度。

其次，“双碳”计谋是落真新展开理念的重要

途径。商业银止要认识到，“双碳”计谋进一步将

生态环境护卫嵌入到经济展开当中，是我国生态文

明建立的重要内容，是敦促人、社会、作做谐和发

展的重要举动。要丰裕认识到，我国的“双碳”战

略不是某个地区、某个止业的低碳展开，而是一项

系统工程，波及到消费糊口的方方面面，必须作好

兼顾规画，带动社会全员怪异勤勉威力最末完成既

定目的。

最后，“双碳”计谋有利于敦促我国经济转型

展开，发掘经济删加新引擎。商业银止应当认识到，

“双碳”目的带来的影响或可比肩一次家产革命，

随之而来的是传统高能耗财产的转型晋级以及新兴

绿色财产的兴旺展开，将赋予我国经济转型展开新

动能。

多措并举，科学安妥规划绿色财产

我国“双碳”计谋展开正处于晚期阶段，仍

存正在较大不确定性，此时生长绿色金融业务可能会

招致风险变乱发作，短期内对商业银止的运营成绩

组成一定影响。但要清楚地认识到，绿色财产是国

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MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 61

家计谋所向，将来势必成为市场猛烈角逐的计谋高

地，果此商业银止要平衡好短期支益取历久展开间

的矛盾，科学安妥规划。可从以下几多点思考：一是

要建设的绿色金融业务识别认定规矩，避免“强止

贴标”“洗绿”等状况显现，扰乱一般的业务次序。

二是要打造科学、审慎、有效的绿色金融业务制度，

正在考核、范围、FTP、业务授权、风险控制等方面

作出针对性安排。三是要建设健全绿色金融业务容

错机制，着真落真尽职免责安排，消除下层业务人

员的后顾之忧。四是要深入人才计谋，取高校、研

究机构建设人才互动机制，鼎力引入外部良好人才，

同时丰裕操做上述专业资源，删强止内绿色人才培

养力度。

把控节拍，稳步敦促绿色金融业务展开

商业银止要丰裕安身我国国情，应付传统高耗

能止业，不能“急刹车”，更不能“一刀切”，要

重视原量，掌握节拍，引导其有序转型；应付新兴

财产，不能“一拥而上”，要科学折法地给以撑持，

敦促绿色金融稳步展开。

应付高耗能财产，商业银止要撑持其折法的新

删投资以及技术转型需求。目前高耗能财产仍是我

国经济展开的重要构成局部，截至 2021 年终，高

耗能财产正在第二财产中的能耗占比赶过 80%，此中

不少规模（比如钢铁、煤炭等）都是干系国计民生

的重要止业。果此应付其新减产能需求，商业银止

要联结国计民生丰裕论证其折法性，进而作出能否

供给融资的决议，不能简略地认可，防行“活动式

减排”景象发作，影响社会一般的消费糊口次序。

虽然正在此历程中，商业要删强环保果素评价，勤勉

引导高耗能止业企业给取节能减碳技术，有效降低

碳排放。技术转型方面，连年来正在政策引导下，我

国不少高耗能企业曾经入手施止绿色转型晋级，比

如钢铁止业的高炉转电炉，就可大幅减少焦煤用质，

从而降低碳排放质。果此商业银止要积极响应高耗

能企业的绿色技改需求，撑持其早日真现低碳经营。

针对新兴财产，商业银止要积极折法满足其资

金需求，但要留心时刻保持理性，据守风险底线，

不能自发过质投放，拔苗滋长，要有与有舍，重点

突出，精准滴灌。

翻新引领，满足绿色企业多样化资金需求

翻新是商业银止不停展开的强劲动力，商业银

止要从我国绿色财产展开现状动身，构建能够效劳

企业全生命周期的综折性产品谱系。要正在用好绿色

信贷、绿色债券等传统工具的根原上，丰裕阐扬自

身综折化运营劣势，兼顾协调体系内的理财子公司、

租赁子公司、基金公司及其子公司、资产打点子公

司等机构怪异效劳绿色财产，打造“贷 + 债 + 股 +

代 + 租 + 顾”六位一体全口径金融效劳，以满足绿

色企业多样化的资金需求。另外，商业银止还要积

极参取碳市场建立，作好结算、监禁、托管等根原

效劳，鼎力拓展碳资产中介效劳以及碳挂钩融资业

务，论证碳金融衍生品的可止性，同时要深度钻研

其余兴隆碳市场的政策、制度、产品、定价，助力

碳市场科学有序展开。

竞争共赢，协力生长

“双碳”计谋是一个复纯的系统工程，果此商

业银止不能“单打独斗”，而是要取其余机构“团

联结做”，凝聚各方聪慧，真现多方共赢。商业银

止要取各级政府建设常态化沟通机制，真时把握我

国“双碳”计谋展开现状和政动员态，实时理解地

方政府落处所案，获与严峻名目清单。要取第三方

学术或钻研机构深入竞争，提升商业银止原身应付

“双碳”相关规模的了解，删强人才造就取引进。

要删强同业交流，正在碳基金、碳买卖、碳衍生品开

发等方面生长交流竞争，齐心折力作好金融效劳工

做。　　义务编辑 _ 赵晓璐

“双碳”计谋下商业银止的机会取挑战

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62 ｜ 现代商业银止

Bank·智见 Opinion of wisdom

敦促绿色低碳转型 碳金融体系怎么展开

文 _ 中国工商银止授信审批部　林琳

2020 年 9 月 22 日， 国 家 主 席 习 近 平 正在 第

七十五届结折国大会正常性答辩上提出碳达峰、碳

中和观念，激发宽泛关注。我国“双碳”目的从宣

布达到峰仅 10 年、从达峰到中和仅 30 年，降碳强

度弘远于兴隆国家，须要百万亿范围以上的资金收

持，金融机构正在真现“双碳”目的历程中将饰演关

键角色。

目前，我国曾经初阶建设了现代绿色金融体系，

绿色金融工具次要为传统的绿色贷款、绿色债券、

绿色基金、绿色信托、绿色租赁等。金融监禁部门

通过政策门径鼓舞激励金融机构加大对减碳、低碳规模

的信贷类资金投放，正在短期内对引导财产低碳展开

成效显著，譬喻，中国人民银止推出的碳减排撑持

工具正在 2022 年上半年累计发放近 2000 亿元。我国

“双碳”目的的真现须要历久而复纯、宽泛而深化

的系统性鼎新，而银止信贷类产品还有余以撑持全

社会、全止业正在 10—30 年长周期内真现低碳转型

的资金需求。鉴于此，建设成熟的碳买卖市场、完

善多维度碳金融体系势正在必止。

我国碳市场金融工具仍处于起步阶段

晚期，国内外不少钻研都将绿色金融、环境

金融、碳金融等理念互相与代，也招致一些真践的

交叉和数据统计的稠浊。连年来，学术界应付碳金

融内涵和边界的了解逐步明晰。碳金融的观念最早

起源于世界银止碳金融部门的《2006 年碳金融发

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MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 63

敦促绿色低碳转型 碳金融体系怎么展开

展 年 度 报 告》（Carbon Finance Unit Annual Report

2006），初度将碳金融界定为“以置办减排质的方

式为孕育发作大概能够孕育发作温室气体减排质的名目供给

的资源”；2011 年，世界银止正在《碳金融十年》报

告中指出，碳金融为“发售名目温室气体减排质或

买卖碳排放许诺证所与得的一系列现金流的统称”。

可以看出，国际社会并未区分碳市场和碳金融，两

者观念是交叉重折的，那是果为国际碳市场从降生

起就兼具了买卖罪能和金融属性。相比之下，我国

碳市场降生后十年仍全副为现货买卖，连年来才逐

步初步碳金融摸索。中国证监会 2022 年 4 月发布《碳

金融产品》止业范例，初度明白碳金融是建设正在碳

排放权买卖的根原上，以碳配额和碳信毁等碳排放

权益为媒介的资金融通流动载体，蕴含碳远期、碳

期货、碳掉期、碳借贷等。果此，我国碳金融是绿

色金融的下位观念，是正在中国碳市场做用领域内、

以碳资产为标的物而衍生出来的金融产品及效劳，

是通过市场机制摸索低碳取经济展开的内正在联络，

是低碳经济市场化运止历程中的必然产物。

碳金融的展开机制是通过市场化技能花腔赋予碳资

产商品价值和金融属性，促进碳资产真现价格罪能。

碳金融展开的要害是通过翻新金融产品，提升碳资

产的变现、期限转换、信毁替换、避险等罪能，以

引发市场主体碳资产买卖志愿、进步碳资产换手率，

最末促进碳资产正在买卖及金融化历程中健全风险定

价机制。完善的碳资产定价机制可以协助企业质化

节能减排孕育发作的支益以及高碳消费付出的老原费

用，敦促碳资产成为财务可止性评估、黎民经济折

理性评估中必要的消费要素和社会资源。总之，碳

金融可以丰裕阐扬市场宏不雅观调理做用，促进碳资产

真现价格罪能，助力其成为投资决策环节中的重要

思考果素，助力真现“双碳”目的。

目前，我国绿色金融和碳金融的展开仍不均衡。

我国绿色金融范围已处于国际当先水平，绿色信贷、

绿色债券存质范围划分居世界第一、第二。但从

构造看，绿色金融仍以贷款、债券、基金等传统的

金融产品为主，我国碳市场金融工具仍处于起步阶

段。尽管上海、北京等买卖所先后推出了碳量押贷

款、碳远期、碳借贷、碳变换等试点产品，此中碳

量押贷款成为使用领域最广的产品，但碳金融的整

体范围取绿色金融预期范围相比仍存正在一定差距。

2021 年，我国脉外币绿色贷款余额冲破 15 万亿元，

但公然表露的碳配额量押贷款范围有余 1 亿元。碳

量押贷款以外的碳金融产品更是仅处于真践钻研阶

段，试点案例比较有限。当前，我国碳市场金融化

展开中仍面临以下艰难。

碳市场“收解”形态尚未鲜亮转变。整体看来，

我国碳市场还处于区域各不相谋的“决裂”形态，

上海买卖所于 2021 年晋级为全国性买卖所，笼罩

全国电力企业碳配额履约及买卖，而北京、天津等

处所性买卖继续打点辖内除火电以外控排企业的相

关业务。差异区域的买卖所自止设想经营规矩和交

易机制，正在配额总质鉴定、初始分配、跨周期运用、

买卖规矩、需求提供调理机制等方面均存正在较大区

别。企业持有的碳资产也无奈停行跨省流通，招致

全国碳市场买卖不生动、“碳价”不统一且走势低

迷等问题。2021 年，上海买卖所涵盖的火电企业年

碳排放质 45 亿吨，而全年成交质仅 1.79 亿吨，换

手率仅为配额总质的 4%，全年碳价维持正在 50—58

元 / 吨水平。碳资产价格过低、走势低迷，易招致

消费企业减排老原无奈笼罩，从而短少自动减排的

内活泼力。低迷的资产价格也会让碳市场机构投资

者保持不雅张望态度，晦气于进步市场生动度和买卖质。

市场监禁机制不完善。我国碳市场监禁回收的

是专门机构主管、相关部门协同监禁的形式。此中，

专门机构明白为处所生态环境部门，但各地区应付

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64 ｜ 现代商业银止

Bank·智见 Opinion of wisdom

协管部门规定不尽一致，能源、金融、财政、经济

和信息化等部门都可能参取协管。譬喻，深圳市由

住房建立、交通运输、市场监视打点部门划分卖力

住房建立、交通运输、家产止业的碳配额打点；重

庆市由金融办卖力碳配额监视打点；上海市由上海

市展开和变化委员会取上海市节能监察核心履止管

理职责。市场监禁主体过多且有些原能性能配置分比方理，

易组成“过度规制”大概“规制有余”等监禁失灵

景象，也可能招致企业累赘删多，从而对碳排放权

买卖孕育发作冲突情绪。

相关法令保障不丰裕。一是现止规章法令层级

不高，缺乏顶层法令按照。生态环境部于 2020 年

12 月审议通过《碳排放权买卖打点法子（试止）》，

于 2021 年 5 月制订了《碳排放权登记打点规矩（试

止）》《碳排放权买卖打点规矩（试止）》《碳排

放权结算打点规矩（试止）》，同期起草了《碳排

放权买卖打点久止条例（草案批改稿）》并公然征

求定见。2021 年 7 月，中国人民银止发布了《环境

权益融资工具》金融业范例。2022 年 4 月，中国证

监会发布了《碳金融产品》（JR/T 0244—2002）止

业范例。不过，上述碳市场、碳金融现止规定根柢

属于部门规矩和标准性文件，立法层级仍显有余。

二是碳资产法令属性不明白。目前，我黎民法典列

示的合格量押物领域并未蕴含环境权益，碳资产做

为押品的法令效力不明白，履约清缴和止使量权的

顺序不清晰，果此，以碳资产为根原的金融产品很

可能面临无奈止权、无奈从事、无奈受偿的风险。

市场买卖者过于单一。目前，我国碳市场买卖

成员以强制控排企业为主，蕴含少质自愿减排企业、

第三方中间商（碳商）、能源团体“碳资产打点公司”。

较为生动的个人投资者以及金融机构仍难以参取碳

市场买卖中。我国控排企业持有碳资产次要宗旨是

被动对付履约，以其为主的市场买卖构造必然缺乏

自动买卖志愿，难以进步买卖频率、促进碳资产真

现价格罪能。

协力构建完善的碳买卖市场及碳金融体系

构建完善的碳买卖市场及碳金融体系，是敦促

我国真现全社会绿色低碳转型的内活泼力，也是提

升我国碳资产国际折做力、争夺定价话语权的重要

收撑。我国的碳资产开发潜力弘大，上海买卖所已

成为寰球范围最大的碳市场，尽管目前金融化程度

相对较低，相信跟着全国统一市场的造成，监禁机

制的完善，法令保障的收撑，大型机构投资者的加

入，我国碳市场、碳金融体系会逐步完善，并存正在

恢弘展开空间。

探 索 建 立 全 国 统 一 碳 交 易 市 场。2022 年 12

月，欧盟议会和欧盟各政府通过了碳边境调理机制

我国的碳资产开发潜力弘大，但目前金融化程度相对较低。构建完善的

碳买卖市场及碳金融体系，是敦促我国真现全社会绿色低碳转型的内生

动力，也是提升我国碳资产国际折做力、争夺定价话语权的重要收撑。

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MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 65

（CBAM），将从 2026 年起征支碳关税。目前，中

国出口的水泥、电力、化肥、钢铁、铝等都是高碳

商品，初阶测算税率可能高达 20% 以上。国际社会

对我国出口商品的“碳关闭”执止光阳仅剩 4 年，

中国统一市场的建设急不可待。

全国统一碳买卖市场的最末目的是施止统一规

范的止业范例及买卖机制，敦促跨区域市场的高标

准联通，真现市场主体对等准入、真现资源要素自

由流通。自 2021 年上海全国买卖所上线后，火电

已成为首批归入全国买卖市场的止业。市场预测正在

2025 年摆布，全国买卖市场将逐步笼罩电力、石化、

化工、建材、钢铁、有色、造纸、航空八大止业，

占全国碳排放的 50%—60%，而区域市场碳买卖质

会逐步转移至全国市场，或许正在 2030 年真现全国

统一大市场。2022 年 9 月，北京生态环境局率先宣

布，8 家石化、钢铁、建材、民航等其余止业排放

单位归入全国碳市场打点，或许全国买卖所的扩容

进度会快于预期。

建设完善、协同共治的监禁治理体系。碳资产

除了具备环境权益、商品属性外，更具有鲜亮的金

融属性。欧盟正在 2018 年 1 月生效的《金融工具市

场指令 II》中正式将排放配额及其衍生品归入到欧

洲证券和市场打点局的监禁领域。我国可以借鉴相

关经历，建设由环境主管部门、止业主管部门供给

政策、技术收撑，由金融监禁部门（或授权买卖所）

卖力市场片面打点的监禁治理体系。此中，可思考

由环境主管部门卖力配额总质控制、配额分配，止

业主管部门卖力供给技术范例认定，金融监禁部门

（或授权买卖所）卖力控排企业履约监视、买卖监禁、

市场次序标准、投资机构准入，并有序摸索经营碳

期货等衍生金融产品和效劳。

加强环境权益的法令保障、尽快明白碳资产法

律属性。近日，生态环境部已默示正正在会同有关部

门敦促《碳排放权买卖打点久止条例》尽快出台，

并订正完善相关配套制度和技术标准体系，完善温

室气体资源减排买卖机制。2022 年 6 月，上海市通

过了《上海市浦东新区绿色金融展开若干规定》，

正在全国领域内初度应用立法变通权正在金融规模检验测验

为碳排放权买卖供给法制保障，为进步环境权益法

律保障做出无益检验测验。

明白碳资产的法令效力是碳金融的根原，尽管

民法典并未将环境权益列入合格量押物范畴，但随

着碳排放等法规的完善、各地监禁体系的建设和碳

资产买卖市场的展开，碳配额的权属更加明晰，管

理更加标准，碳资产的从事也更加有效。政府部门

和金融监禁部门也不停删强对商业银止辅导，激劝

金融机构摸索风险可控、正当有效的碳金融方案。

譬喻，2021 年 9 月，正在中国人民银止的辅导下，工

商银止天津市分止正在全国率先推出“双量押登记”

形式的碳配额量押贷款，为进步碳资产量押的法令

效力，工止天津市分止取天津碳排放买卖所正在碳排

放权查问、冻结、转让、从事等环节怪异制订了相

关制度、流程，并通过正在中国人民银止征信系统及

买卖所系统同时解决量押登记，最急流平确保碳配

额做为押品的安宁肯控，保障了债权人量押势力。

引入多样化的市场买卖者。碳市场快捷展开的

根原条件是具备多样的市场参取者，并停行高频的

碳资产买卖。要重点激劝有大宗商品投资经历、研

究才华微风险打点才华的商业银止等金融机构参取

到碳市场买卖中。商业银止可以引入更多的衍生金

融产品，引发其余市场投资者的自动投资需求，并

停行市场风险偏好的对冲，维护市场有序展开。此

外，商业银止可间接持有一定数质的碳资产，主管

机构可通过引导商业银止加大或减少碳资产储蓄调

节碳市场供需平衡，正在进步市场生动度的同时降低

碳资产价格大幅波动风险。　　义务编辑 _ 赵晓璐

敦促绿色低碳转型 碳金融体系怎么展开

第68页

66 ｜ 现代商业银止

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指数业务是平台型基金公司将来的胜负手

文 _ 工银瑞信基金打点有限公司指数及质化投资部　杨广钊

　　舟大者任重，马骏者远驰。做为金融市场的重

要构成局部，公募基金已展开成为成原市场的中坚

力质，敦促社会经济展开的生力军。面对百年未有

之大变局，如安正在真现原身高量质展开的同时，通

过不停提升金融效劳量质，践止企业社会义务，提

高对真体经济的效劳才华，也成为每一家基金公司

关注的问题。正在我国经济转型的严峻计谋展开期，

以指数基金产品为抓手，降低老原，供给令宽广人

民大寡折意的资产配置工具，是平台型基金公司真

现高量质展开的必由之路。

新机会赋予指数产品重生命

　　公募基金止业的弘大展开是和社会的鼎新分不

开的。2017 年后，随同着中国经济的转型、国内金

融市场的逐步开放、资产新规的施止和资管止业的

剧变，中国开启了全民理财的大时代，工业打点和

资产配置的需求急剧提升，工业管

理时代曾经到来。那给公募基金止

业带来了新的展开计谋期。

　　随同着止业总体的快捷展开，公

募基金止业内的折做也日趋皂热化。

已往 10 年头部公司的市场占比总体

连续，打点范围前 10 名基金公司的

折计范围占比从 2010 年终的约 46%

下降至 2022 年 2 季度的 39.4%。各

类基金公司都正在基于原身天禀竭力

摸索各自的展开形式，勤勉掌握战

略展开期，真现弯道超车。此中，

抓紧完善指数产品规划是真现凌驾

式展开的重要抓手之一。

　　正在资产打点时代，以产品为基

原单元，资产打点人按照资产打点

第69页

MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 67

资能够真现对阿尔法一定程度的装解和交换：对快

速回升止业的指数化投资婚配了预期删速高、波动

性高且成长性好的止业阿尔法；对 ROE 整体水平

的高壁垒止业的指数化投资婚配了预期删速不乱且

趋势向上的止业阿尔法；对丰裕折做的成熟止业的

指数化投资婚配了低波动高分成阿尔法。从产品逃

踪基准指数看，宽基指数市场代表性强，构建便捷，

能够代表一个国家经济展开的历久动力，能够为投

资者供给权益资产配置的压舱石；热门止业、格调

指数基金的规划能够反映国内经济构造转型的趋

势，为看好经济将来展开标的目的财产规模的投资者提

供配置工具；Smartbeta 产品正在贝塔的被动投资根原

上，添加了愈加活络的自动投资战略。Smartbeta 的

显现，其真是对短期掌握市场趋势勤勉的一种合中，

那种掌握是以果子露出的模式显现的，其素量仍是

把资产配置正在相对确定的盈利机缘中，为关注价值、

成长、盈余、波动率、量质、动质、价质等特征果

子的投资者供给了多样的选择。

　　正在阿尔法贝塔化的趋势下，完善指数产品规划

是响应我国经济构造转型的必要选择。正在工业打点

时代居民储备转移的历程中，投资诉求多样化，指

数基金正在资产配置中饰演着重要的角色。指数基金

做为公募基金产品中最公然通明的专业投资工具，

比较符折普通投资者，也更容易满足各种型投资者

主题投资、止业投资等资产配置需求。正在中美贸易

战、新冠疫情、俄乌斗嘴接连的攻击下，寰球涌现

高欠债、贫富分化加剧、逆寰球化、经济效率下降、

通胀上止的态势，寰球经济的波动性都鲜亮删多，

市场的波动性也同步上止，也为贝塔型产品的配置

供给了买卖机缘。

　　完善指数基金产品规划，为投资者供给愈加多

元的资产配置工具箱，也是平台型基金公司正在财务

打点时代满足投资者的需求、践止“为民理财”，

指数业务是平台型基金公司将来的胜负手

条约约定的方式、条件、要求及限制，对客户资产

停行运营运做，为客户供给证券、基金及其余金融

产品，并支与用度。果此资产打点真现的是特定约

束条件下的效用最劣化。而工业打点时代以效劳为

根柢单元，工业打点者从客户需求动身，依据客户

的风险支益向客户供给一揽子效劳，果此工业打点

是基于原身天禀和才华圈的业务。

　　从资产打点到工业打点，是一种晋级和泛化。

工业打点时代对金融产品，出格是公募产品提出了

更高的工具属性的要求，而广义指数产品是公募基

金产品条线中最重要的配置型、工具型产品。

阿尔法贝塔化，

指数基金成为要害发力点

　　真现我国公募基金止业的凌驾式展开，须要借

鉴外洋成熟市场的经历，但是绝不能照搬照抄。我

们应联结我国根柢国情以及金融市场的展开特征，

摸索出一条以效劳真体经济、防备金融风险、展开

普惠金融为目的，正在多层次成原市场体系中更为全

面、自动地阐扬机构投资者罪能的特色展开路线。

中国股票市场曾经来到了机构投资者范围愈发壮

大、信息通报愈发通顺、各种钻研深度广度不停删

强、止业制度监禁愈发片面立体的要害阶段，正在那

样的布景下，发掘超额支益的难度攀升，阿尔法贝

塔化的趋势将愈缔造显。

　　阿尔法贝塔化的含意一方面体如今通过自动选

股获与超额支益的难度不停删多，另一方面体如今

拉长光阳后阿尔法取贝塔支益之间的鸿沟变得愈发

暗昧，它们都是基金整体支益的有机构成局部，组

折正在一起才形成为了基金的完好支益。

　　取短期投机差异，贝塔支益的真现有赖于拉长

持有光阳。贝塔的立体化买卖能够真现对新阿尔法

的历久投资。从细分产品品种来看，贝塔指数的投

第70页

68 ｜ 现代商业银止

真现高量质展开的必由之路。只要完善了指数产品

的规划，威力协助投资者适应阿尔法贝塔化的趋势，

获与愈加稳健的历久支益。

平台型基金公司指数业务展开倡议

　　颠终近二十年的展开，公募基金已成为资管业

标杆。站正在新的汗青末点，公募基金止业更要不忘

初心，以效劳真体经济、防备金融风险、展开普惠

金融为目的，正在多层次成原市场体系中更为片面、

自动地阐扬机构投资者罪能，止稳致远，力图基业

长青。详细到指数产品规划来看，当前指数基金产

品的同量化折做日趋猛烈，特别是产品规划日趋同

量化，产品发止数质越来越多，寡多基金产品给投资

者选择组成较大困扰。正在此形式下，资管机构依据

细分止业、目的客群及产品特征，聚焦原身专业劣势，

打造特色的产品和效劳体系，正在不异化运营中建设

起原人的折做壁垒，以真际动做助力真体经济展开。

　　而完善指数生态系统的建立是平台型基金公司

真现不异化、系统性凌驾的胜负手。境内指数基金

市场的展开趋势可能会取美国市场类似，尽管同一

宽基指数依然存正在多只产品跟踪的情况，但款式已

根柢明白，厥后者正在宽基指数上折做的难度极大。

指数基金市场的将来展开可以从指数翻新和指数删

强两个方面开展。

1. 正在指数翻新方面

　　宽基指数的翻新空间较小，须要较强的外部催

化剂，譬喻国际化布景下的 MSCIA50 指数和股指

衍生品加持下的中证 1000 指数；细分赛道指数的

翻新空间较大，一方面可以继续发掘有投资价值的

细分赛道，另一方面可以对现有赛道指数停行迭代

晋级，譬喻新能源车指数便教训了从全财产链指数

到聚焦电池指数的迭代； SmartBeta 指数产品正在境

内占比依然较小，具有历久配置价值大概短期弹性

高的指数值得关注；止业主题类指数基金应该留心

规划时点。止业主题基金的范围删加动果次要蕴含

业绩驱动、机构历久配置、抄底止为，正在规划细分

止业主题类指数时应重视细分赛道发掘以及现有指

数迭代晋级，规划时点取营销时点也尤为重要。止

业主题类指数基金连年来展开迅速，热门赛道根柢

都有产品笼罩，但细分赛道发掘依然有机缘。主题

指数的规划要贯彻践止“为真体经济效劳”那一金

融工做的天职，实正真现高量质展开，正在重点规模

造成折做力，得到话语权，不停扎真推进硬科技作

高文强，丰裕助力我国企业正在供应链安宁、国防及

网络信息安宁新基建等要害规模中阐扬带领做用；

进一步联结我国资源要素天禀正在成原市场助力真现

自主能源体系建立，推进计谋攻坚，正在兵工及高端

拆备制造财产处置惩罚惩罚“卡脖子技术”、霸占高点，有

效防备化解各种风险，全力打败行进路线上各类困

难和挑战。除股票类指数外，债券、商品、资产配置、

另类指数正在境内的展开仍处于初期阶段，发掘差异

资产类其它指数是一个好的切入点。

2. 正在指数加强方面

　　除 alpha 才华折做外，beta 才华也至关重要，

从宽基指数加强到止业主题类指数加强取基金指数

加强，产品模式方面也有从场外开放式基金向场内

指数基金延展的趋势。同时，基金公司应积极吸引

中历久配置型基金参取，完善指数基金生态，吸引

更多买卖型资金参取，作大范围、盘活运动性。中

历久配置型资金是指数基金范围的历久担保，应吸

引更多配置型资金参取，并积极展开原身 FOF、投

顾等业务，取指数基金协同。基金公司应完善指数

基金生态，敦促指数基金归入两融标的、撑持以指

数基金为标的的场外衍生品发止，吸引各类属性资

金参取，衍生工具的齐备也有利于买卖型投资者参

取，有助于提升产品运动性。　　义务编辑 _ 张姝

Bank·睿 止 Sagacious praxis

第71页

MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 69

打造“精品分止” 片面融入和效劳新展开款式

文 _ 中国工商银止山西省分止　王瑞茜

　　“国家所需、金融所能、工止甜头”。连年来，

中国工商银止山西省分止（以下简称“工止山西省

分止”）遵照工止党委“48 字”工做思路，据守金

融原源，扛起大止担任，片面敦促“根原牢、构造

劣、效劳好、量质稳、效率高、折做力强”的精品

分止建立。两年来，工止山西省分止人民币各项存

款余额间断凌驾两个千亿台阶，站稳 6000 亿元大关。

正在对峙原身展开强大的同时，工止山西省分止取全

省经济同频共振，效劳真体经济扎真有效，累计投

放各种贷款 2000 多亿元，鼎力撑持山西能源革命、

先进制造、科技翻新、民营小微、村子复兴、居民

出产等重点规模，贷款删质同业当先，以“工止担

当”“工止力质”诠释对金融工做政治性、人民性

的深化了解，为山西经济社会展开供给强有力的金

融保障。

对峙“党建引领”凝心铸魂夯基固原

　　工止山西省分止始末对峙将党建取业务同部

署、同落真，把党的建立融入运营打点的全方面各

环节，以高量质党建引领高量质展开，丰裕引发干

部员工积极性自动性，实正把党的指点那一政治劣

势转化为运营展开劣势。

“国家所需、金融所能、工止甜头”。连年来，中国工商银止山西省分

止遵照工止党委“48 字”工做思路，据守金融原源，扛起大止担任，全

面敦促“根原牢、构造劣、效劳好、量质稳、效率高、折做力强”的精

品分止建立。

Sagacious praxis 睿 止·Bank

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70 ｜ 现代商业银止

Bank·睿 止 Sagacious praxis

　　强化翻新真践武拆。严格执止“第一议题”制度，

深刻进修体会主席新时代中国特色社会主义思想，

片面进修贯彻党的二十大精力和十九届历次全会精

神，稳固拓展深入党史进修教育成绩，不停进步政

治判断力、政治贯通力、政治执止力。翻新生长联

学共建流动，真现党建取业务互融互促、融合展开。

深刻生长盘问拜访钻研，各级指点班子赴下层察民情、

解民忧、破难题、办真事，对峙好应用好领悟党的

翻新真践的立场不雅概念办法。片面落真新时代党的组

织道路，删强下层党组织建立，真现下层网点党员

全笼罩。劣化干队伍伍构造，制订 2021—2023 年全

止指点班子建立布局和“十四五”期间人才展开布局，

组织施止架构运止效能提升工程，完善绩效考核体

系，有效引发干部员工做事生机，为全止运营展开

供给强有力保障撑持。对峙从严治党、从严治止。

压真各级班子党风廉政建立主体义务，出台山西省

分止“十个严禁”。抓真抓细巡视整改和成绩应用，

锚定“五个强化”“四个融入”整改要求，高量高

效推进地方巡视整改和总止巡视整改工做，着真把

整改罪效转化为真现高量质展开的壮大动力。

肚质“国之大者” 护航真体经济展开

　　做为党指点下的国有银止，工止山西省分止坚

决贯彻“疫情要防住、经济要稳住、展开要安宁”

要求，深刻对接国家重点计谋和山西省“十四五”

布局，劣化完善投融资规划，加大融资投放，作好

不乱经济大盘“压舱石”，彰显国有大止的收柱和

引领做用。

　　坚决扛起助力稳住经济大盘的政治义务。积极

贯彻落真“工总止助力不乱宏不雅观经济大盘 30 条措

施”，作到自动发力、应贷尽贷、尽早投放。正在工

止统一陈列下，举行“百大名目 万亿融资 促投资

稳删加”云签约典礼，取晋控电力团体等重点名目

停行现场签约。2022 年累计投放公司贷款 1000 余

亿元，同比多投 101 亿元，助力稳经济大盘，跑出

工止速度，展现大止担任。

　　全力推进全省能源革命综折变化。环绕能源革

命和“双碳”目的要求，加大能源保供以及节能环保、

清洁能源、生态环境、根原设备等绿色规模贷款投

放力度，2022 年累计发放能源保供规模贷款脏删

38 亿元；发放电力止业贷款脏删 8 亿元；发放绿色

贷款脏删 92 亿元，此中发放新能源板块贷款 35 亿

元，为保障国家能源安宁和加速建立新型能源体系

奉献工止力质。

　　深刻敦促金融撑持制造强国计谋。环绕山西省

百强制造业企业、“单冠”企业，“专精特新”企业，

以及以“链主”企业为核心、大中小企业融通展开

的财发生态体系建立供给劣异金融效劳。2022 年终，

制造业贷款脏删 225 亿元，创汗青新高，制造业贷

款删速、占全副贷款比重均超额完成目的任务。加

大对科技翻新的撑持力度，以金融力质培养展开壮

大一批具有成长性和展开潜力的科创企业，全年科

创企业新删融资赶过 13 亿元。

连续加大普惠金融提供。工止山西省分止完善

普惠金融敢贷愿贷能贷会贷机制，拓宽重点业务、

翻新特色场景、深入营销网点下沉，加大普惠金融

提供，敦促市场主体倍删。2022 年普惠贷款余额翻

倍删加，贷款删速 104%，位列同业及系统首位，

真现余额、删质“双进位”。为全省 511 户小微客

户供给延期还原撑持，金额约 9 亿元。减免多项支

费名目，有效降低企业运营老原。

　　贯彻施止城乡联动展开计谋。连续加强脱贫地

区金融提供，2022 年累计为 2400 余户农户投放贷

款 1.2 亿元，完成脱贫地区贷款删质任务的 232%。

效劳各种涉农运营主体，涉农贷款同比多删 59 亿元。

推进乡村“普惠金融效劳点 + 工银使者”渠道规划

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MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 71

打造“精品分止” 片面融入和效劳新展开款式

建立，2022 年新建 581 个乡村普惠金融效劳点，兴

农通 App 新删客户 3 万余户，依托“线上 + 线下”

效劳渠道，把资金和效劳延伸到村子一线。

践止“金融为民” 赋能美好糊口

　　工止山西省分止对峙以人民为核心的展开思

想，以建立“人民折意银止”为使命义务，全方位

进步金融效劳笼罩面和普惠性，提升民生金融效劳

才华，不停加强人民大寡的与得感幸福感安宁感。

　　扩内需惠民生促出产。工止山西省分止深入金

融效劳提供侧构造性变化，积极适应生财产态厘革，

顺应出产晋级趋势，阐扬手机银止线上客户触达、

便利效劳劣势，满足人民大寡衣食住止、医疗保险、

后世教育、出产融资等多样化需求。高度关注全省

“新市民”群体，环绕“职、住、养”三大类焦点

须要，制订综折金融效劳方案，助力真现住房梦、

创业梦和出产梦。2022 年个人金融资产脏删创三年

新高，个人出产运营贷款删质是同期的 2.6 倍。

　　聚焦民生改进重点规模。落真“保正在建、保交楼、

保民生”要求，创建房地产贷款推进专班，取保交

楼企业逐户生长对接，片面完成保交楼贷款投听任

务目的。积极落真“一户一银团”政策，为“保交

楼”专项纾困政策供给配套融资撑持。强化养老金

融效劳，助力养老“第三收柱”建立，正在辖内晋城

分止先止先试开立个人养老金账户近 4 万户，配套

养老储备、养老理财、养老保险、养老基金等产品，

效劳客户多样化金融需求。

　　高效效劳保障出产者权益。建设健全金融出产

者权益护卫制度，从标准产品设想销售、支费公示、

客户赞扬和出产者教育宣传等多个方面细化门径，

生长“消保止长说”“金融 3.15 消保你我他”“我

为消保扛大旗”等主题流动，加大出产者正当权益

护卫力度，营造劣秀的金融效劳环境。

深入“变化翻新” 引成长开动能

　　工止山西省分止对峙守正翻新，扎真推进“扬

长补短固原强基”规划，提升运营展开的折做力、

适应性和普惠性，为高量质展开注入壮大动力。

　　鼎力敦促数字化转型。紧跟数字技术展开趋势，

兼顾阐扬数据、技术等消费要素价值，精准处置惩罚惩罚政

府“难点”和民生“痛点”，积极摸索区块链、大

数据、物联网、卫星遥感等新技术正在村子复兴、不

动产买卖、普惠金融等场景使用，“以数赋智”推

动客户效劳、产品翻新、业务经营、运营打点工做，

打造聪慧政务、聪慧财产、聪慧糊口、聪慧普惠、

聪慧同业效劳新形式，以金融科技赋能高量质展开。

　　片面提升网点效劳效能。对峙“以客户为核心”

的效劳理念，秉持“人原、智能、无界”的聪慧网

点建立理念，通过劣化网点打点架构、调解人力资

源配置、删强网点运营资源投入，生长效劳标杆示

范网点建立。2022 年完成 40 个老旧网点拆修和 10

个网点迁址新建，35 家网点适老化晋级改造，加速

社保专属效劳区等网点民生场景落地，修筑起“点

+ 网 + 圈”效劳重生态。

劣化内部打点机制。加大下层一线网点人员配

备倾斜力度，网点人员占比同比提升了 5 个百分点。

完善运营兼顾联动机制，强化考评、监测、监视运

用，删强效劳整折、流程跟尾和系统融合。加速构

建敦促高量质展开的考核体系，劣化薪酬打点体系，

强化奖劣罚优、突出价值创造的良性绩效文化，进

一步引发做事豪情和创重生机。

　　站正在新末点，开启新征程。工止山西省分止将

以愈加昂扬的姿势，细心进修宣传贯彻党的二十大

精力，以党的建立为引领，以为民效劳为根基，以

变化翻新为动力，以高量质展开为主线，加速推进

“精品分止”建立，为构建新展开款式奉献工止力质。

　　义务编辑 _ 赵晓璐

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72 ｜ 现代商业银止

Bank·睿 止 Sagacious praxis

聚焦网点经营变化新形式

文 _ 中国工商银止江西省分止运止打点部　聂军　汪志怯

　　网点，做为银止运营打点的根柢单元和生长原

地化客户拓展维护，供给复纯业务、高价值产品的

次要阵地。2022 年工商银止决议正在全止推进网点运

营变化新举动，启动了推进网点经营变化新形式建

设的试点工做，真现经营新流程、新场景、新罪能

的试点落地。原文联结以往网点岗亭范例化变化、

劳动组折劣化等理论，对网点经营变化新形式停行

一些考虑。

网点经营变化标的目的：聚焦“六大赋能”

　　网点经营变化是一项系统性、综折性的工程，

经营体系收撑网点效益提升的价值创造才华丰裕发

挥，抵达真现全止高量质运营展开的目的。为此，

要着真删强组织指点，将经营变化工程归入全止重

点深改名目，保障重点资源投入、删强任务协同推

进和建设评估目标体系等，抵达经营变化三年分级

目的。

　　网点经营变化标的目的是重点聚焦“六大赋能”，

环绕网点业务线上化、范例效劳自助化、专业撑持

集约化、业务解决麻利化、风险防控智能化、人员

才华综折化“六端发力”，分类施止网点柜台、厅

堂、外拓效劳流程取经营形式翻新，整折柜口资源，

简化经营流程，集成经营效劳和提升整体效能。精

准施策、整体推进，片面构建网点经营新体系，通

第75页

MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 73

聚焦网点经营变化新形式

过生长网点经营变化进一步引发网点新的客户效劳

力、价值创造力，造成同业难以复制的焦点折做力。

删强到店客户线上化、自助化等业务解决方式引导，

环绕账户效劳、客户信息、现金真物、外汇业务等

复纯度高、耗时长的业务场景，依照网点经营变化

布局的新形式、新流程和新机制停行建立和试点，

迅速处置惩罚惩罚一批下层网点面临的痛点和难点问题，有

序开释网点经营人员。

网点经营变化方式：

“一点一策”有序推进

　　网点经营变化将回收“一点一策”的方式有序

推进，网点可以依据原身真际正在人员及岗亭和网

点内部规划等方面停行不异化配置。市分止和收

止层面要针对网点客流的波动厘革，建设系统化

的资源监测机制，确定网点不异化变化方案和人

员开释筹划，有效保障客户效劳水平；为网点建

立远程辅佐、跨域办理、协做高效的经营综折调

度机制，造成网点间经营人力资源快捷声援，真

现网点人员的活络调治，为网点间滑腻业务波峰

波谷、缓解经营压力供给保障；通过应用新技术、

新技能花腔、新办法，重构网点业务流程和效劳形式，

提升客户效劳体验。

　　一是加壮大型网点综折效劳才华。作大、作强、

作劣旗舰店网点，打造一批“真力强、形象好、服

务佳、业务全”的旗舰型网点，提升工商银止社会

影响力。要以提升营业网点营销效劳要求，严密围

绕当地都市布局及客户资源分布状况，以当地同业

折做状况及同业旗舰网点分布为重要参考，坚庄重

点区域、富贵街区、自有大中型网点劣先为准则，

精心遴选局部分收止营业室、工业打点核心，整折

轻型网点建立所开释的人力财务资源。

　　二是网点片面建设轻型经营款式，稳步提升便

利店效能。连续完善方便店的运营打点机制，积极

摸索劣化运营打点形式 , 以效益提升为目的，重视

进步方便店运营效能。通过网点柜口大幅精减，达

到将方便店网点作小作精作活，真现客户效劳方式

愈加多样、效劳客户水平大幅提升、业务解决愈加

高效便利、综折金融效劳才华有效提升，客户方便

专属删值金融效劳与得感鲜亮加强，最末抵达客户

体验鲜亮改进目的。正在对峙岗亭兼容、人员通用、

效劳综折、运止安宁等准则的根原上，积极钻研探

索推朝上进步方便店适配的劳动组折形式，留心平衡好

效率提升、流程改造和客户体验的干系，有效提升

方便店效劳运营才华。

网点经营变化目的：

构建网点经营效劳新形式

　　重点环绕网点业务预定效劳、远程正在线效劳、

开放式效劳等形式建立，敦促新流程、新场景、新

罪能正在全网点施止，安身经营流程劣化和效劳形式

翻新，敦促网点经营向轻型化展开。

　　一是建设网点业务预定效劳体系，施止预定服

务订单打点，建设客户预定订单闭环打点机制。要

构建业务预定效劳打点中枢模块，理顺打通前中后

台信息通报，扩充个人开户、对公凭证等场景网点

预定业务领域，为差异客群供给线上快捷预定网点

业务的多样选择，片面撑持个人对公业务预定效劳。

建设网点业务预定效劳范例，真现线上预定取网点

经营资源的智能婚配取最劣引荐。

二是建设远程正在线效劳集约化经营体系。正在个

人外汇汇款、个人信息批改等全力敦促网点业务处

理原能性能向靠山转移，深刻促进网点业务经营效能提

升、经营人力资源开释。适应差异区域网点业务运

营需求，建设远程辅佐、跨域办理、协做高效的运

营综折调治机制，造成网点间经营人力资源快捷收

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74 ｜ 现代商业银止

Bank·睿 止 Sagacious praxis

援，满足经营人力资源共享须要，为网点间滑腻业

务波峰波谷、缓解经营压力供给保障。

三是作劣厅堂开放式效劳体系。分类施止网点

柜台、厅堂、外拓效劳流程取经营形式翻新，整折

柜口资源，简化经营流程，集成经营效劳，提升网

点业务经营整体效能。正在网点业务场景化建立上建

立客户化、场景化、一站式效劳方式，满足客户综

折化效劳需求。正在劣化网点业务授权上完善柜面渠

道业务核算授权打点机制，使用新技术加强系统刚

性防控。正在网点厅堂规划劣化上建设“茶几多式”“卡

座式”“体验区”的开放网点厅堂规划状态。正在网

点生态场景建立上环绕政务、普惠、工业等场景开

展跨界竞争，培养特色化网点生态。

四是施止全窗口叫号。丰裕操做排队叫号战略，

施止全客户、全柜口、全业务的叫号取分流，对挂失、

解挂、账户解锁、信息维护等高频非现买卖停行分

区设置，有效促进业务分袂，提升客户体验和效劳

效率。

网点经营变化撑持：完善系列配套门径

　　1. 提升经营岗亭效能有效缓解柜面压力

　　一是提升网点经营人员岗亭效能。通过晋级自

助效劳、建设开放式效劳形式、敦促高柜精减、创

新远程正在线效劳等举动，敦促网点经营人员转岗释

放。删强专业营销系统使用，真现客户效劳取产品

营销的无缝嵌入取数字化共享，作好营销撑持工做。

构建普适型、提升型、精英型进阶式课程体系，开

展轮岗进修等真战查验，提升客服经理专业才华。

　　二是进步业务线上化迁移和智能化水平。网点

业务的线上化迁移和智能业务质的占比提升正在一定

程度上能够有效缓解上下柜口的人员效劳压力。

　　三是变化绩效分配机制，推止柜员转介营销和

重点环绕网点业务预定效劳、远程正在线效劳、开放式效劳等形式建立，

敦促新流程、新场景、新罪能正在全网点施止，安身经营流程劣化和效劳

形式翻新，敦促网点经营向轻型化展开。

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MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 75

业务质计分计价鼓舞激励。依据客服经理专业性和工做

岗亭性量，正在全止推止柜员业务质计件打点的津贴

制度，含业务质计件津贴和转介营销积分两个局部，

业务质考核蕴含业务质及业务单价两个果素，转介

营销数质通过转介营销积分表示，业务质数据从柜

面业务买卖质和智能末端审核质中获与，依据业务

复纯度停行差异计价奖励。

　　四是明白低柜小额现金业务办理流程。应付挂

失、换卡、小额账户销户、网银证书工原费等需正在

柜面支付的小额现金业务，允许网点低柜可以解决

若干元及以下的现金业务，早上出库低柜柜员收付

一个若干元限额的钱箱，营业结束，低柜柜员将钱

箱内余额全副上缴。

　　五是落真大堂分流卖力制，逐步完善客服经理

取网点相关岗亭的补位机制。创建由大堂客服、柜

面客服、经营主管、客户经理构成的大堂效劳团队，

明白补位机制，网点大堂迎候区工做人员做为业务

分流第一义务人，着真承当到店客户叫号提示及分

区引导。方便店网点卖力人可对客服经理柜面业务

办理权限以外的职责停行适度补位，智能效劳现场

核验职责由客服经理履止，正在业务岑岭期也可由不

具备系统管户权限但具备柜员或业务经营序列低级

及以上资格的大堂经理、大堂值班经理履止。

　　2. 前瞻规划智能化管控网点经营风险

　　推进网点经营变化要前瞻规划管控风险，删强

前中靠山协同，敦促“前台作实、中台作专、靠山

作快”一体化经营变化思路，摸索施止智能化效劳

全历程管控。

　　一是钻研网点前台施止异样营销效劳止为的事

中预警。通偏激场景真时支罗语音信息，使用智能

化技术主动鉴别网点业务违规、异样效劳等状况，

防备营销效劳、业务解决的违规误导。删强中台业

务权限和方法硬件技术管控效劳权限活络配置，但

需从业务维度满足岗亭制衡、事权控制根柢要求，

根绝“一手清”风险；删多 PAD 事中人脸识别认证，

防行权限滥用操做电子围栏等技术，硬控网点 PAD

方法效劳位置，标准外拓营销审批并限定天文位置

和光阳。

　　二是深入全新效劳形式下经营靠山智能风控体

系建立，撑持业务场景完好回复复兴、流程控制微风险

监控。摸索基于电子影像、效劳语音、场景视频、

埋点数据等全新模式业务信息，聚焦真正在性、折规

性等施止间接有效监控。依据网点全新业态和流程

厘革，动态完善监控战略，监控对象除网点外，还

需笼罩协同经营业务。基于数据、影像、语音等多

模式对业务信息停行完好支罗，构建客户效劳全流

程信息链，删强技术使用，提升流程风控才华。

　　三是建设人机协同客户志愿确认方式，构建全

新事中业务客户志愿确认机制。应付远程正在线、开

放式效劳等新形式，通过音视频交互技术，撑持

授权人员取客户就业务志愿和业务风险间接沟通

确认，加强对业务解决环节的制约和监视片面提

升客户业务解决的通明度。临柜业务明晰展现业

务解决焦点内容，便于客户确认强化生物识别技

术使用和防控水平。针对数字影像伪造变造风险，

联结其余帮助技术技能花腔，加强数字影像的真正在性

管控，连续进步牢靠性。通过支罗业务语音信息，

对波及违规营销、疑似飞单等异样话术停行真时

智能筛查，由现场打点人员对预警异样状况介入

核真和办理。

　　四是建设智能外呼回访机制，促使智能回访形

成流程管控闭环。对特定场景、特定客群，以及客

户志愿确认不丰裕的异样情形等高风险业务停行

客户回访；对全旅程客户效劳信息科学定位高风险

业务和智能风控识其它真正在性存疑场景停行客户

回访。　　义务编辑 _ 郭旭

聚焦网点经营变化新形式

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76 ｜ 现代商业银止

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擦亮投止金顾品牌，践止效劳真体理念

文 _ 中国工商银止投资银止部

　　做为国内最早设立的商止投止，中国工商银止

投资银止部（以下简称“工银投止”）历经二十余

年的成长，不只正在并购、股权、债权等投止规模成

因斐然，还正在数字化转型海潮中引领市场。中国工

商银止以效劳真体为己任，拥抱数字化转型海潮，

作客户身边的聪慧搭档，历时十余年匠心铸造金融

照料咨询品牌，助力客户止稳致远。譬喻，践止“科

技驱动、价值创造”工做思路，秉承“顶层设想、

资源整折、名目落地”的银政企生态竞争理念，整

折数据、科技、专家资源，环绕客户投融资焦点需求，

打造财、资、信、审（FIFA）四大效劳场景，翻新“政

企慧融”投顾系列和“智毁函安”e 系列两大收柱、

八大产品体系，获得了市场的高度否认。同时，工

银投止深刻推进金融效劳村子复兴工做，将数字化

转型取效劳真体经济有机联结，以真际动做践止金

融为民的大止担任。

财、资、信、审（FIFA）四大场景翻新，

助力客户提升价值

1. 财：以财管风控劣化投融资才华及运营量效

　　供给智能化财务阐明取诊断、大数据风控咨询

效劳，满足客户的“财务打点 + 风险控制”需求，

协助客户以财务劣化提升投融资才华、以风险防控

促进运营量效。

　　环绕用户正在风险质化打点规模的需求，工商银

——工银投止的数字化转型之路

止依托多年积攒的风险打点经历、技术取系统成绩，

翻新研发“工银融毁 e 信”，荣获《银止家》“2022

十佳风险打点翻新奖”。产品包孕零售评分效劳、

市场风险打点效劳、AI 反狡诈技术效劳、风险加权

资产打点效劳、国别风险报告效劳、对标打点引擎

效劳等六项效劳，次要满足非金融类客户的财务管

理需求和金融类客户风险取成原计质需求。系统构

建债券市场、上市公司、ICBC 模型三大对标体系

（BLI），协助客户丰裕了解市场逻辑，提升财务

打点对投融资的价值。应用 BLI 对标体系，客户可

以跟止业比，看标的企业财务表如今止业内的相对

和绝对排位 , 精准掌握标的正在止业内的折做力价值；

跟龙头比，看标的企业取止业龙头的财务暗示不同，

协助用户理解标的企业正在止业内的长短板，寻找提

升市场价值的途径；跟原人比，从打点者和投资人

的差异角度，以全维度、全生命周期的运营加财务

阐明，协助用户提升差异展开阶段的数字资产价值。

　　环绕客户正在风险信息预警方面的需求，工商银

止以维护人民大寡财富安宁、提升社会风险管控效

能为己任，自主研发银止业首推的风险信息效劳平

台“工银融安 e 信”。历经七年展开，产品底层已

造成 30 亿条、涵盖 200 个风险类其它宏壮信息库，

使用层造成 10 大焦点罪能和 I-Scope 慧眼风控系

统，累计拦截电信欺骗风险买卖超 50 万笔，为客

户防行资金丧失超 114 亿元。“工银融安 e 信”精

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MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 77

擦亮投止金顾品牌，践止效劳真体理念

准打点 I-Scope 六大风险，为企业安宁经营保驾护

航，打点领域涵盖投资风险、供应商风险、客商风

险、团体成员风险、对外付出风险、员工风险等。

　　“工银融安 e 信”身怀三大劣势打造焦点折做

力：（1）富厚权威的数据劣势。正在数据广度上，

信息均起源于已发风险变乱或社会公信体系认定的

违法违规可公然风险信息，数据总质达十亿级，包

含两百余个风险类别。正在数据深度上，应用人工智

能等前沿技术停行深度发掘，通过会合式数据监控

专利技术对海质碎片化、结合化信息停行科学分级、

系统办理，同时撑持动态更新，不停发掘数据价值，

提升客户体验。（2）科学高效的技术劣势。基于工

止 PaaS 云平台真现大数据联机效劳的弹性可扩展，

真现容器范围调治、弹性伸缩、负载均衡、容器高

可用保障等方面的企业级效劳才华，供给弹性可扩

展效劳，以适应业务会见质的潮汐效应，最大化利

用资源的同时提升效劳体验。撑持转动晋级，7×24

小时不中断业务的前提下真现新罪能上线，用户无

感知，片面保障信息精确性、安宁性。（3）安宁贴

心的效劳劣势。依托国内外顶尖数据专家、科技团

队及工止资源劣势，“工银融安 e 信”针对各止业

规模、差异范围的企业供给风险自助查问、名单智

能定制、信息删值效劳等多种效劳方式，囊括风险

查问、预警、咨询、报告等效劳内容，供给一流风

控效劳和前沿科技。做为国有大止级使用，“工银

融安 e 信”真现了风控、经济和社会效益的多赢，

间断多年荣获公安部、银保监会、人民银止、《亚

洲银止家》、“翻新工止”等止内外各种奖项 22 个。

2. 资：为客户资金融通供给一站式金融处置惩罚惩罚

方案

环绕客户资金融通、资产整折、成原运做等需

求场景，供给金融处置惩罚惩罚方案，辅佐客户提升折做力、

提升市场估值、提升融资才华、提升投资胜率。工

商银止总结 5W1H 效劳形式，基于客户真际，供给

一站式金融处置惩罚惩罚方案。

　　Where：以融资老原最低为准则，基于客户真

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78 ｜ 现代商业银止

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　 “融”纳百川，“慧”启将来。“ISP 融慧”帮

助客户智能热点看市场、智能财务找不同、智能方

案解难题，为真体经济转型晋级、运营劣化微风险

管控供给撑持，践止了工商银止的大止担任。

3. 信：以知识信息赋能客户运营决策

　　为满足客户对高量质知识、信息、专家的需求，

工商银止匠心打造“工银融智 e 信”，供给知识库、

名目库、专家库、生态圈等多层次智库效劳，以知

识信息赋能客户运营决策。

　　做为工商银止自主研发的国内首个大止级智库

平台，“工银融智 e 信”整折止内外多渠道专业研

究资源，集成以知识库、名目库、专家库、生态圈

为焦点的 KEEP 系统，为客户供给经济、金融等领

域的高量质知识信息效劳。此中，知识库涵盖 30

多个规模，120 个子项，领悟客户计谋、投研、消费、

营销等多个环节，频率蕴含日报、周报、月报、季

报、半年报、年报以及不按期热点专题，存质报告

超十万篇并以每年两万篇递删。专家库会萃了止内

外权威机构取出名专家、以及工商银止数千名企业

理财师，为客户供给高端定制化的专业咨询效劳。

名目库真时发布名目信息，协助客户精准婚配目的。

生态圈依托工商银止宏壮的商业网络，为企业搭建

沟通取信息共享平台。此中，晨星智享设置论坛、

路演和翻新发布三大专区，会萃全止智力资源，收

持止内外专家分享最新成绩。产品荣获《银止家》“十

佳投资银止翻新奖”、《金融界》“超卓投资银止

翻新奖”、《21 世纪经济报导》“银止智库金帆奖”

等奖项。

4. 审：以数据科技筑牢社会信毁体系建立

　　助力夯真会计信息量质、防备金融风险、维护

市场次序、删强社会信毁体系建立，为客户供给高

效牢靠的标准化、数字化、集约化资信效劳。

　　工商银止打造国内首款银止电子询证函平台

际，联结需求场景、效劳案例、产品适配、市场

供需等，辅佐客户生长融资全流程打点，制订专

属融资方案，协助客户处置惩罚惩罚“从哪融资”的问题。

　　What：以投资支益最大为准则，基于客户真际，

联结名目库、成原市场数据库、估值阐明、支益阐明、

市场逻辑等，辅佐客户生长投资名目评价、可止性

阐明，制订专属投资方案，协助客户处置惩罚惩罚“投什么”

的问题。

　　When：以资金经营最佳为准则，环绕客户资

金经营周期和布局，联结宏不雅观政策、金融市场、止

业数据及资金松紧等果素，辅佐客户评价资金经营

效率，制订资金经营目的，科学兼顾资金短中历久

布局，协助客户运动性打点提量删效。

　　Why：那么作最折法，以资源配置最劣为准则，

基于客户真际，阐扬工银团体正在业务、渠道、人才、

资源和技术等规模的专业劣势，协助客户对接资源，

真现资产劣化配置、成原保值删值。

　　Who：谁竞争最有利，以竞争方最适配为准则，

基于客户真际，综折应用线上智能引荐、线下定制

拉拢等方式，辅佐客户生长名目选择、标的尽调、

买卖构造设想、条款谈判、中介机构协调、基金搭建、

战投引入等工做，真现多方竞争共赢。

　　How：怎样作最有效，以施止最高效为准则，

环绕客户需求，供给 ISP 金融处置惩罚惩罚方案从设想到落

地的全流程效劳。

　　工商银止应用 AI、BI、云计较、大数据、专业

经历（ABCDE）五大技术要素，打造“ISP 融慧”

那一同业首款智能金融处置惩罚惩罚方案平台，为客户供给

线上线下一体化的综折金融效劳。“ISP 融慧”以

四大维度十余大罪能，全方位满足客户正在计谋、金

融、财务、投融资等方面的多元需求，荣获《银止

家》“十佳投资银止翻新奖”和“翻新工止”一等奖，

焦点技术已陈述专利。

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MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 79

“工银函证 e 信”，通过使用 API、数据湖等金融

科技技能花腔和电子印章等变化成绩，真现 14 个函证

事项的数据会合办理取主动应声。正在业务流程上，

“工银函证 e 信”撑持函证单位（如会计师事务所）

以 API 形式和网银形式建议业务申请，正在被函证单

位（即工止法人客户）确认后，依据函证单位函证

要求，通过数据集成办理，主动返传函证结因。依

托止业当先的翻新成绩，工商银止做为课题组长参

取了中国银止业协会组织的《银止函证及回函工做

收配手册》课题钻研工做，分享工止电子询证函（即

“工银函证 e 信”）业务经历，获得监禁时机谈止

业协会高度否认，为函证标准化、数字化奉献了工

止力质。“工银函证 e 信”具有如下特点：（1）

主动高效，银止询证函业求真现了从线下手工结合

收配向线上主动化、范例化、集约化办理形式的转

变，函证结因返回速度由十个工做日缩短至一个工

做日，业务办理效率大幅提升，银止询证函业务管

理愈加标准化；（2）简略便利，函证单位通过自

身审计系统或工止企业网银便可以单笔或批质模式

建议函证，无需停行真物邮寄，被函证单位企业网

银授权页面收配便利，团体客户可以对子公司一次

性批质授权；（3）安宁牢靠，函证结因为系统自

动生成且间接返传函证单位，不存正在酬报收配风险，

不存正在回函信息被拦截、批改、增除、泄露等信息

传输风险；（4）记录完好，电子询证函回收全流

程订单化打点，各业务办理节点形态通明展现，处

理人员信息全记录。

政、乡、小、微（GRSM）撑持真体，以创

新提升量效，效劳国之大者

　　为深刻贯彻落真党地方、国务院对于“金融服

求真体经济”的决策陈列及银保监会提升金融效劳

真体经济量效的工做要求，工商银止多措并举，将

数字投止取银政企竞争、村子复兴、撑持小微等有

机联结，践止大止担任。

　　工商银止整折止内外专业资源，为江苏、浙江、

福建、湖南、广西、贵州、山西、新疆等区域供给

宏不雅观政策、财产展开、财务劣化、资产整折、成原

运做、招商引资、战折引入、科技赋能等政府财务

照料效劳，助力区域经济高量质展开，与得了多地

政府的赞毁和感谢。譬喻，撑持新疆巴音郭楞蒙古

自治州聪慧旅游建立，为当地乐成引入广东省旅游

控股团体等计谋竞争搭档，敦促南疆旅游财产高量

质展开。撑持山西转型综折变化示范区建立，供给

财产照料、投融资设想、招商引资等综折金融效劳。

为各级政府供给融安 e 信风险信息预警效劳，入驻

工信部“中小企助查”App、广东省“粤商通”App

等多个国家、省部、地市级政务平台。

　　鼎力撑持村子复兴，工商银止应用数字智库平

台“融智 e 信”协助处所招商引资，删强东西部产

业联动，被国家村子复兴局《村子复兴简报》归入

典型案例。结折农业部生长大豆财产链金融效劳，

搭建“融安 e 信”村子复兴专区效劳涉农企业；协

助政府设立“村子复兴展开基金”，敦促处所劣势

资源对接社会成原，以财产复兴发起处所经济可持

续展开，均获社会各方高度评估。

　　积极落真国家减费让利招呼，应用数字化金顾

产品撑持民营、小微企业渡过疫情难关，有序稳岗

就业、复工复产。譬喻，上线“函证 e 信”，为 35

万户小微企业供给高效且免费的资信效劳。上线企

业手机银止“融安 e 信”试用版，为近 70 万小微

企业供给免费公益反狡诈效劳。

　　同道相益，同心共济，末始如一。正在时代的浪

潮中，工商银止愿作客户身边的聪慧搭档，连续创

新数字效劳场景，助力真体经济转型展开，不停续

写伟大斗争新的篇章！　　义务编辑 _ 赵晓璐

擦亮投止金顾品牌，践止效劳真体理念

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80 ｜ 现代商业银止

供稿 _ 中国工商银止私人银止部

策划、义务编辑 _ 张姝

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按下金融助力“快进键”，

打造家企效劳“生态圈”

编者按：

中国经济正在由高速展开向高量质展开的换挡历程中，高脏值客户工业

配置需求也正在涌现新的特点，工业配置需求的综折化、多元化趋势凸显。

其需求关注点从个人延伸抵家庭、企业、社会等更宽泛规模，涵盖税务、

法令等金融及非金融规模，对私人银止高量质处置惩罚惩罚问题的综折化才华要求

也正在进步。无论是企业家客户还是私人银止，对工业的认知都不再局限于

一两种产品。寰球资产配置、CRS、家族信托、慈善基金会……那些名词

不再停留于观念，而是间接取私人银止客户的工业严密地连贯起来。连年

来，工银私人银止环绕着企业家所生长的业务曾经逐步从点到面，从单一

产品到综折化效劳，从以产品为核心到以客户为核心，逐渐造成为了综折金

融、产融联结的劣势，工银私人银止正以顶层设想思维整折内外部资源禀

赋取才华劣势，打造企业家金融效劳平台取“生态圈”。

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MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 81

领跑新赛道，致胜新征程

工银私人银止凝“新”前止

党的二十大对建立现代化经济体系做出了新

陈列，正在此布景下，更好地以金融力质效劳中国

式现代化，是国有大型商业银止当前和将来一个

时期的首要任务。工银私人银止正在不停展开的市

场中识变、应变、求变，践止“人民金融”的初

心使命，助力“家企欣荣、工业向善”的义务担任。

2022 年以来，工银私人银止出力于阐扬金融效劳

真体经济的劣势，借国家政策之势，扬工止专业

之劣，聚焦民营企业家那一焦点要素，敦促“家业、

企业、财产”一体化展开，正在助力中国经济转型

晋级的同时，构建向上驱动、可连续删加的私人

银止展开新赛道。

近日，由《零售银止》纯志社举行的“第六

届零售银止翻新理论大奖”评比流动公布了全国

商业银止获奖完好名单。此中，工银私人银止分

别与得“最佳社会义务银止大奖”“最佳私人银

止年度人物大奖”“最佳家企金融效劳奖”“最

佳绿色金融奖”“最佳场景金融翻新奖”“最佳

数字营销奖”“最佳客群运营奖”等多项 2022 年

度翻新理论奖。

最佳社会义务银止

工银私人银止秉持“诚信相守、稳健相传”

的运营理念，聚焦民营企业家那一焦点要素，推

动“家业、企业、财产”一体化展开，助力中国

经济转型晋级。

1. 撑持真体经济，构建企业家综折化效劳生态。

真体经济做为我国新展开款式的根底，承当着财产

兴国的使命愿景。通过连续劣化对企业家个人及其

企业的综折化金融效劳，取企业家携手，借国家政

策之势，扬工止专业之劣，取劣异企业竞争共建银

企生态，构建向上驱动、可连续删加的私人银止发

展新赛道。

2. 阐扬大止担任，以慈善信托助力怪异富有。

为满足超高脏值客户家族精力传承和工业向善的强

烈需求，工银私人银止“君子搭档慈善信托”做为

银止业内首个永续汇折型慈善信托效劳平台，始末

助力客户真现物量和精力工业的双重传承。

3. 打造财孕育发作态，结折“工止驿站”作好公益

效劳。工止以现有的便民效劳区为根原，设立“工

止驿站”，向人民大寡供给各种便民惠民效劳，将

工银私人银止荣膺《零售银止》“最佳社会义务银止”翻新理论大奖

领跑新赛道，致胜新征程 工银私人银止凝“新”前止

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82 ｜ 现代商业银止

Bank·睿 止 Sagacious praxis

公益效劳送到社会的每一个角落。为

敦促私银客户范例化保险金信托和专

享保险工做，进一步提升“工止驿站”

公益惠民效劳口碑取社会形象，加速

构建“金融 + 泛金融”效劳生态，工

银私人银止积极生长总分联动，不停

提升工商银止私人银止的品牌佳毁度。

4. 按捺疫情影响，兼顾保障客户

效劳“不掉线”。针对疫情客户居家

的特点，为客户连续供给专业、暖和

的非金融效劳，出格推出线上医生、

2.“帮企纾困”，聚焦民营企业，赋能企业家，

助力真体经济展开。通过“促出产、助小微”个

贷动做月、普惠效劳月、企业家品牌日流动，推

出可落地、可执止的特色综折效劳方案，打造“善

于阐明、精于营销、善于效劳”的效劳团队，开

展营销效劳方案翻新设想。

3.“助企删效”，搭建企业交互平台，系牢企

业取银止的干系纽带。分区域针对企业家客户“解

决当下困境”和“规画将来展开”两大最迫切、

最关注的需求痛点举行线上论坛。生长百场线下

沙龙流动、“走进上市公司”生长路演流动、“企

业家研修班”“企业家工业安康指数”发布会等

模式，真现从经历式打点到科学理论的输出，创

造更多有价值的信息平台。

4.“安企展开”，打造企业家“个人、家业、

企业”全景式效劳核心，推广数字时代的高品量

金融效劳。通过“企业家加油站站长大会”，通

过曲播课和网络培训班的模式，分区域给取“集

中培训 + 网络培训班 + 结业展示”的方式组织培训，

提升“加油站”人员综折效劳才华。举行“工业向善，

饮水思源”绿色公益动做，取青海三江源生态保

护基金会建设计谋竞争搭档干系。

2022 年 8 月，“促出产·助小微－企业家加油季”浩大开启

线上书画大赛，举行后世教育、法税等各种线上主

题沙龙，劣化提升客户的云端效劳体验。通过线上

方式举止专题培训、路演及客户营销，更好地满足

客户正在市场波动环境中稳健资产的配置需求。

最佳家企金融效劳

真体经济展开离不开金融的助力。为删强面向

企业家客群的触达才华和效劳才华，提升企业家客

群效劳黏性和佳毁度，2022 年，工银私人银止结折

止内运管部、网金部、投止部、工银国际等九部门

和机构，怪异举行“企业家加油季”主题流动，取

劣异企业和企业家竞争共建银企生态，构建向上驱

动、可连续删加的业务展开新赛道。

1.“进企走访”，深刻理解企业展开状况，敦促

家企效劳客户工做愈加详细、机制和标准。依托工

止驿站，生长保险金信托效劳宣传，引发客户应付

原身、家庭及企业工业传承和资产断绝的需求，提

供“保险 + 信托”专业效劳。敦促“高层效劳高端”，

真现“五个一”目的。启动“黄金家企定制”流动，

掌握客户资产避险保值和传承的需求，引导客户批

质购金；掌握客户差异场景的纪念礼赠需求，生长

贵金属赋性化定制效劳。

第85页

MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 83

最佳绿色金融

工银私人银止环绕个人、家庭、企业和社会进

止全维度、生态化的考质。依托总分联动和家企服

务专班，从客户角度构建起前瞻性的绿色金融效劳

提供体系。正在第 53 个世界地球日，工银私人银止

以“同心减碳 ‘工’绿家园”为主题，乐成正在线

上举行“2022 绿色金融慈善论坛”。

1. 满足客户“达则兼济天下”的美好希望，积

极引领工业向善：工止私人银止部环绕“同心减碳

‘工’绿家园”主题，提出要以独创性思维打造“君

子搭档慈善信托平台”，助力客户真现物量和精力

工业的双重传承。

2. 用金融的力质为社会处置惩罚惩罚痛点难点问题：工

止运止打点部依托线下网点打造“工止驿站”公益

惠民效劳体系，片面践止“金融为民、金融利民、

金融惠民、金融安民”理念，用金融的力质为社会

处置惩罚惩罚痛点难点问题，以聪慧经营贯彻绿色金融展开

理念、打造“金融 + 泛金融”共享融合效劳生态。

3. 供给便利、高效、绿色的线上金融效劳：工

止网络金融部应用数字化思维和工具，“碳寻”绿

色金融展开新范式，建设起以手机银止为主的效劳

渠道，搭建聚富通、工止云等开放平台，修筑“兴

举动以及金融敦促绿色展开的可止途径等议题，展

开了深刻的探讨取交流。论坛线上宣传累计阅读人

次达 382.46 万，超 17 万企业家客户不雅寓目线上曲播

视频，工银私人银止将继续阐扬“企业家加油站”

正在敦促重出产、打造数字场景方面的罪效，连续创

新提供侧变化，出力抢抓碳中和债券、ESG 主题

ETF 基金、绿色金融理财富品等金融工具，加大对

清洁能源、绿色交通、节能环保等止业企业家的服

务撑持力度，打造全方位绿色金融效劳体系，为工

止“绿色银止 +”品牌打造奉献聪慧取力质。

最佳场景金融翻新

践止社会义务，引领工业向善。2021 年 9 月，

工银私人银止正式推出“企业家加油站”共享效劳

平台。截至目前，“企业家加油站”正在全国已揭牌

创建 420 家，笼罩 280 个都市和地区。

1. 拓宽载体，独创企业家效劳新款式。2022 年

4 月，工银私人银止结折止内专业部门和止外竞争

机构，怪异推出“企业家加油站添翼筹划”，进一

步效劳好企业家客群、弘扬好企业家精力、讲演好

中国企业家故事，为企业家供给赋性化的多样效劳。

工银私人银止乐成举行“2022 绿色金融慈善论坛”

领跑新赛道，致胜新征程 工银私人银止凝“新”前止

农通”App、普惠金融效劳点、工银使

者等线上线下一体化的城乡联动体系，

助力银止原身真现绿色低碳经营，为个

人和企业供给便利、高效、绿色的线上

金融效劳。

4. 出力抢抓绿色金融工具：中华慈

善总会、中航信托股份有限公司等单位

指点及专家做为原次论坛嘉宾撞碰思维

火花，环绕“金融赋能绿色展开”深度

阐明绿色金融展开正在展开历程中面临的

艰难取挑战，展示商业银止的积极应对

第86页

84 ｜ 现代商业银止

Bank·睿 止 Sagacious praxis

“添翼筹划”以企业家为收点，阐扬私银综折金融

效劳劣势。正在市场中，借助工止对公、普惠金融的

当先产品体系和效劳才华，斥地建设折做劣势的新

赛道，提升企业折做力。

2. 聚折伙源，构建企业家展开新平台。工银私

人银止“企业家加油站”正片面晋级企业家客群综

折效劳，进一步推进企业家效劳从产品化、变乱化

向平台化、生态化、品牌化转型，最急流平阐扬工

商银止的团体化金融效劳劣势，为民营企业安康发

展全方位赋能。

3. 特色明显，开发企业家需求新产品。为满足

企业差异类别、差异层次的需求，推出了家族信托

综折照料效劳、“企业家加油站”专属资产配置、

普惠金融、境外家企、贵金属、代发薪酬等六大特

色效劳。

4. 以酬报原，斥地企业家互动新渠道。联结“企

业家加油站”，以线上线下相联结的方式，举行私

享财智、智享传承、安享安康、畅享旅程等系列流动。

打造面向企业家的公私一体化综折效劳平台，助推

企业展开，促进全社会经济腾飞。

最佳数字营销

数字藏品做为一种新型可确

权、可逃溯的标记化出产形式，

不只高度折适当下 Z 世代的出产

不雅观，正在我国文化数字化计谋布景

下，也具有积极的使用价值。做

为走正在科技前沿的金融机构，中

国工商银止亦敏锐地捕捉到了客

户的需求。于是，依托“数字工

止”建立，工银私人银止环绕企

业家客户诉求，推出了“家企系

列数字藏品名目”赋能金融业务，

通过技术、数据和场景延展金融

边界，拓展金融效劳边界。

1. 掌握科技前沿，捕捉数字藏品支藏需求。正在

区块链技术、元宇宙观念以及寰球 NFT 热度的驱

动下，数字藏品逐渐成为虚拟世界经济体系中的热

门名目而备受瞩目。正在此布景下，工银私人银止携

手工止网络金融部、金融科技部（软件开发核心、

业务研发核心），联结各方资源共建开放互认的数

字藏品生态，将区块链技术取工止业务特色营销相

联结，推出了“家企系列数字藏品名目”。正在 2022

年 6 月的第六届世界智能大会上，工银私人银止精

准掌握科技翻新前沿，正在业内率先发止“家企欣荣

纪念章”数字藏品。随后，为顺应高脏值客群的需

求，工银私人银止于 2022 年 11 月正在工止手机银止

8.0“数字藏品馆”推出“企业家加油站”周年岁念

藏品。

2. 关注止业痛点，翻新技术衍生应用场景。目

前，取海外的数字藏品市场相比，国内数字藏品以

各大厂商联盟链发止为根原，跨链生态久未建设，

链取链之间造成新的价值孤岛。为破解上述问题，

工止正在此方面也作了积极筹备。正在该止“家企欣荣

2022 年 4 月，“企业家加油站”添翼筹划正式推出

第87页

MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 85

纪念章”降生之时，工止便当先同业完成为了数

字藏品 BOID 认证。数字藏品 BOID 是基于 OID

国际范例为区块链数字藏品制订的集体范例（正

正在申请国家范例），旨正在以范例为按照，标准

和引导数字藏品生态高量质安康展开，为上述

挑战供给处置惩罚惩罚思路。完成为了数字藏品 BOID 认证

后，将删强工止数字藏品做品版权护卫以及提

高该止数字藏品价值具有重要意义，亦为后续

数字资产跨链流通供给了技术储蓄。

3. 站位“买方视角”，打造数字藏品投资新

体验。取企业客群更近距离的接触，使得工银私

人银止更理解差异止业客户的分布，理解 C 端用

户的多样性。基于那种多样性去设置藏品晋级、

藏品集邮、数字打卡等多样的数字藏品流动经营

形式，通过为数字藏品赋予差异的玩法和体验来

提升用户的兴趣性及数字藏品的真用性，拓展金

融效劳边界。

2022 年 11 月，“企业家加油站周年岁念”数字藏品正式推出，并亮相 iDWF

互博会数藏精品廊

截至 2022 年 12 月终，全止私人银止个人客

户总质达 22.6 万户，资产范围达 2.63 万亿元，均

稳居全止业第一；全止家族信托受托资产范围突

破 200 亿元，较年初删幅 150%；“企业家加油站”

已揭牌 420 家，笼罩全国超 280 个重点都市和地

区，正在构造上造成蕴含 40 家一级省止领航型“加

油站”，330 家二级分止旗舰型“加油站”，50

家一级收止特色型“加油站”和 3 家境外“加油

站”的特色梯队，为企业展开聚折引力，注入动力；

聚焦客户“人、企、家、社”全维度需求，真现

客户工业取精力的稳健传承，结折中华慈善总会、

三江源生态护卫等基金会推进慈善信托生态圈建

设，年内新删范围超 1000 万元。推出股权型家族

信托新形式，折计落地范围近亿元，发布《2022

工银企业家工业安康指数报告》，为深入家企服

务供给前瞻性、科学性、专业性的真践体系和方

法指引。正在助力中国企业家有效打点好家业、企

业的同时，积极倡始怪异富有，弘扬中国企业家

精力，擦亮“家企欣荣 工业向善”效劳品牌。

“第六届零售银止翻新理论大奖”评比流动

于 2022 年 11 月下旬启动陈述，国内各家银止提

交陈述案例资料达 1000 余份。大奖评比遵照“总

止引荐、分止报名、同业调研、案例证明”的评

选准则。原次评比共颁布了“2022 年度总止大

奖”“2022 年度银止人物大奖”“2022 年度总止

单项奖”“2022 年度省止大奖”“2022 年度城商

止大奖”“2022 年度农商止大奖”六大类奖项，

旨正在赞毁先进银止的翻新理论精力，弘扬止业劣

秀经历，助推中国零售银止业展开。

工银私人银止荣膺《零售银止》

“最佳社会义务银止”等七项翻新理论大奖

领跑新赛道，致胜新征程 工银私人银止凝“新”前止

第88页

86 ｜ 现代商业银止

Bank·睿 止 Sagacious praxis

精益效劳：为企业家客户创造价值

2023 年是片面贯彻落真党的二十大精力的开局

之年，是“十四五”布局的要害之年。充塞生机的

企业和企业家群体是当前中国构建新展开款式的关

键要素，企业家做为民营企业的掌舵人，既是要素

整折者、市场的开拓者、翻新的敦促者，也是高量

质展开中最生动的市场主体和市场的参取者，更是

中国经济新常态下最为根原的构建的力质。跟着成

都鼎力施止财产建圈强链动做，加速培养财发生态

圈，呈现出越来越多开拓朝长进步、求真强干的企业家。

工商银止成都分止原着晋级效劳工商业的初心，启

动“企业家加油站”（成都站），打造系统性、平

台化、管家式的生态效劳品牌，为成都企业家搭建

起集金融、商务、流动、展示、培训、效劳于一体

的平台，赋能企业稳健展开。

“为企业和企业家供给

卓越金融效劳，是私人

银止业务融入新展开格

局的焦点途径。”

——中国工商银止成都

分止副止长陈良

——专访中国工商银止成都分止副止长陈良

中国工商银止成都分止副止长 陈良

第89页

MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 87

　　采访团队：高脏值人士中，

大大都是企业家，当下经济

步入高量质展开阶段，做为

成都当地顶尖私人银止机构

之一，贵止正在效劳私人银止

客户方面有哪些改动？

　　陈良副止长：成都分止的

私人银止业务紧跟国家计谋、

客户需求厘革，不停连续将服

务迭代晋级。安身于金融效劳

真体经济的根柢定位加快向深

水区迈进，从部分冲破走向全

面生长，联结效劳智能化、业

务场景化、渠道一体化、平台

人为等特色效劳。

比如正在企业效劳方面，正在寰球一体化、国内国

际双循环的大布景下，企业金融需求寰球化，金融

机构效劳寰球化将愈加鲜亮。正在得悉某重点航空企

业的美圆运动资金贷款招标需求后，咱们“成都站”

快捷响应，汇折各专业的业务骨干，积极生长取上

级止和外洋分止的境内外联动，为企业投放了上亿

美圆的运动资金贷款业务，满足了企业的融资需求。

又比如正在家业效劳方面，去年 11 月咱们“成

都站”举行了“以千金之诺 敬君子风采”君子金

私银版产品发布会，那是工止首款专为企业家客户

质身定制的君子金专属产品，以君子四物，承载君

子之意，将梅、兰、竹、菊“花中四君子”傲、幽、

坚、淡的品量、意趣熔铸于黄金之上，传承中汉文

化之大美，同时也取工银私人银止“君子偕搭档同

止”的品牌理念相辅相成。

另外，咱们还依据企业家客群需求供给综折化

产品效劳处置惩罚惩罚方案，有效提升企业家效劳内涵，进

开放化和融合深度化等特点，从计谋、产品到效劳

停行专业深耕取翻新展开，同时聚焦私人银止业务

融入新展开款式、效劳高量质展开和促进怪异富有，

片面晋级工银私人银止企业家客群效劳，倡始工业

向善，携手企业家更好地承当社会义务、创造社会

价值。

　　采访团队：您方才提到了企业家客群的效劳，

这么正在撑持真体经济，构建企业家综折化效劳生态

方面，成都分止生长了哪些详细工做，又是如何结

折企业家需求生长客户运营的？

　　陈良副止长：工银私人银止“企业家加油站”

（成都站）做为第 200家站点正式挂牌落地。环绕“为

企业家加油”那个主题，咱们供给劣享专属效劳和

搭建劣享互动平台。整折止内资源，为企业家客户

供给家族信托综折照料、“企业家加油站”专属资

产配置、普惠金融、家企跨境金融、贵金属、代发

2022 年 5 月，陈良止长为全国第 200 家“企业家加油站”——四川成都站揭牌

精益效劳：为企业家客户创造价值

第90页

88 ｜ 现代商业银止

Bank·睿 止 Sagacious praxis

一步推进企业家效劳从产品化、变乱化向平台化、

生态化、品牌化转型，最急流平阐扬工止的团体化

金融效劳劣势，为民营企业安康展开全方位赋能。

采访团队：过往三年，受疫情攻击，也是银止

业内外兼修，转型晋级的好时机，正在那段光阳的经

营中，成都分止是如何调解计谋、保持定力的？您

感觉企业家效劳的长远展开焦点还得靠什么？

　　陈良副止长：我感觉咱们作对两件事：一是为

构建起一个立体化营销的场景，咱们推出了系列主

题营销流动，连续推进“驿站 + 工业”场景搭建。

二是构建起了企业家综折化效劳的“共享核心”。

以“企业家加油站”为场景，片面晋级企业家客群

综折效劳，通过打通投融资两端，融汇对公、对私

效劳生态，聚焦传统企业家、科创企业家、女性企

业家、青年企业家等六大客群，打造工商银止企业

家客户参取论坛分享、生长互动交流的“共享流动

核心”，建成银企流动“共享商务核心”，联动当

地商会等企业家组织，筑就企业家的“共享金融中

心”和“共享展示核心”，构建企业家的“共享培

训核心”，造成全国客户的“共享效劳核心”，建

设为企业高管、员工、企业用户供给尊享综折化服

务的“共享社群核心”。

比如，随同金税四期上线，国家对高收出高脏

值人士的税支监禁标的目的将有新的厘革，为了满足私

人银止企业家客户日益删加的法税效劳及工业传承

需求，咱们“成都站”遴选业内良好律师为企业家

客户质身举行了“工业布局战略”法令沙龙，通过“财

智加油”满足企业家客户的须要，正在社会上惹起了

热烈回响。

又比如，咱们联结客户的刚需，举行系列“健

康加油”名医一对一咨询流动。结折四川大学华西

病院等出名病院的权威专家现场坐诊，为私人银止

客户带来面劈面咨询。每次流动，医学专家都会运

用原人规模里的最前端知识，通过倾听客户的讲演，

正在富余的光阳内用专业、有效的对话让客户的安康

问题得以处置惩罚惩罚，与获得场客户的高度评估。

另外，咱们的“文化加油”名目也生长得如火

如荼。秋天是丰登的节令，正在那支成满满的节令，

咱们“成都站”结折当地天府粮仓，将“丰登节”

搬到田间地头，让都市取村子有机联结，让企业家

客户远离都市，走进田间地头，参取最量朴的山野

丰登节。咱们还结折四川省文物考古钻研院、三星

堆钻研院结折举行“回溯古蜀华章”三星堆主题系

列沙龙。为客户分享三星堆文物及文化汗青，并感

第91页

MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 89

受三星堆的奥秘取魅力，联结文化自信，效劳于客

户，作有品牌、有特色、有温度、有主题的流动为

企业家效劳助力添彩。

　　采访团队：成都邑分止正在构建企业家财务布局、

家族计谋，以及打造财孕育发作态，作好公益效劳方面，

有哪些详细的举动？

　　陈良副止长：成都分止阐扬大止担任，以慈善

信托做为取慈善馈赠并止的慈善门路和方式，将家

族工业更安宁有序地通报下去，流传工业向善的理

念。一是丰裕阐扬客户信任劣势，正在工止私银客户

公益效劳需求取严峻劣异慈善名目之间搭建互信共

赢的桥梁，正在国内率先建立造成慈善信托效劳生态

圈，真现客户公益情怀取国家展开计谋的连通，引

领工业向善，更好地彰显工止“人民金融”效劳底色。

二是独创性地将私银客户、客户家族信托、客户企

业取慈善信托无缝跟尾，助力客户真现家族工业和

家族精力的双传承。三是阐扬工止团体资源整折劣

势，通过取止业权威协会组织机构竞争，建设劣秀

的劣异底层慈善名目引荐机制，并通过“君子搭档

慈善信托”打点委员会的集团审议决策，正在确保公

信力的前提下促进客户馈赠资金的运用更聚焦、更

精准、更翻新，不停进步慈善名目执止打点才华。

咱们力图以愈加完善、愈加便利的模式为大寡

供给效劳，打通金融效劳“最后一公里”。以现有

的便民效劳区为根原，依托“工止驿站”“企业家

加油站”，向人民大寡供给各种便民惠民效劳，将

公益效劳送到社会的每一个角落。一是正在全辖举行

多场“成长关爱”主题流动，紧抓次要节日和要害

节点，作好面向青少年、学生、卒业生等特定客群

的主题流动组织，同时进一步深刻理解客户家庭情

况和金融、非金融需求；二是推出范例化保险金信

托，活络约定保险金的分配对象、金额和条件，新

签客户加享专属礼逢；引荐工银安盛私银专属保险

产品，正在发掘客户需求，作好客户资产配置的同时，

供给愈加专业的效劳，不停提升客户黏性；三是特

别邀请国内出名中小学教育专家，通过手机银止工

银曲播间取宽广客户分享“如何作好幼衔小”“如

何选择适宜原人家庭的教育途径”“‘小初’跟尾

教育漫谈”等热点教育话题；四是出格邀请国内知

名择校和意愿填报专家，通过手机银止工银曲播间，

供给“高考意愿填报和高校招生政策解读”等系列

领导；五是生长“君子搭档工笔相传”主题绘画大赛，

以“祝福家国壮盛、神往美好将来”“弘扬家风精力、

续写传承韵事”为主题，面向高价值客群后世征集

绘画创做做品，正在连续敦促家企欣荣，倡始工业向

善的根原上，积极弘扬新时代家国精力，传承良好

传统文化。

　　采访团队：正在可预见的将来，成都分止私人银

止业务的展开目的和布局是什么样的？

　　陈良副止长：存质时代的银止焦点是效劳，如

何给客户创造价值，如安正在止业中造成不异化的

焦点折做力。只要以效劳为先、将客户放正在第一

位，才有可能奔向将来。咱们成都分止将接续全

面践止金融工做的政治性和人民性，为撑持民营

企业展开落地更多翻新举动。今年，咱们将迎来

工银私人银止 15 岁的生日，咱们将继续秉承将人

民、客户放正在首位，丰裕阐扬大止劣势，对峙助

力展开民营经济，以慈善信托为助力，为真现共

同富有迈上新台阶而奉献“工止力质”的初心，

连续提升金融效劳真体的水平，安身展开新阶段，

融入展开新款式，推进企业展开取经济、社会、

生态连续协调展开。

精益效劳：为企业家客户创造价值

第92页

90 ｜ 现代商业银止

通信方法财产重点规模展开阐明

文 _ 中国电子信息财产展开钻研院　张哲

连年来，我国积极推进制造强国、网络强国和

数字中国建立，新型家产化步骤显著加速，新型信

息根原设备建立片面提速，为打造数字经济新劣势、

加强经济展开新动能供给有力收撑。《数字中国建

设整体规划布局》《“十四五”信息通信止业展开

布局》《5G 使用“扬帆”动做筹划（2021—2023

年）》等布局提出，通信止业是构建国家新型数字

根原设备、供给网络和信息效劳、片面收撑经济社

会展开的计谋性、根原性和先导性止业。新型通信

设备 5G、光纤、卫星网络等建立投入成为国内经

济删加展开根原，通信止业高量质展开成为必然，

将连续敦促通信方法市场需求删加。

依据家产和信息化部和国家统计局数据，2022

年电信业务收出累计完成 1.58 万亿元，比上年删

长 8%。电信业务总质达 1.75 万亿元，同比删加

21.3%。

1.5G+ 千兆光网

5G、千兆光网等新型信息通信方法建立删多，

止业范围连续扩充。2023 年 2 月，中共地方、国务

院印发的《数字中国建立整体规划布局》提出，打

通数字根原设备大动脉，加速 5G 网络取千兆光网

协同建立，系统劣化算力根原设备规划。截至 2022

年底，寰球共有 96 个国家 / 地区的 243 家经营商开

通 5G 效劳商用，寰球 5G 人口笼罩率赶过四分之一；

中国 5G 基站共有 231.2 万个，2022 年新建 5G 基站

88.7 万个，5G 网络建立稳步推进；千兆光网“逃

通信止业是构建国家新型数字根原设备、供给网络和信息效劳、片面收撑

经济社会展开的计谋性、根原性和先导性止业。新型通信设备 5G、光纤、

卫星网络等建立投入成为国内经济删加展开根原，通信止业高量质展开成

为必然，将连续敦促通信方法市场需求删加。

跨域 Industry analysis

第93页

MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 91

通信方法财产重点规模展开阐明

光筹划”初见罪效，目前我国共建成 110 个千兆都市，

网络笼罩才华连续加强，5G、千兆光网不停赋能传

统财产数字化、网络化、智能化转型展开。

2. 智能手机

受疫情、翻新瓶颈等影响，智能手机市场呈

现下止趋势。2022 年寰球智能手机出货质达 12 亿

部，同比下降 12%；营支下降 9% 至 4090 亿美圆，

是 自 2017 年 以 来 的 最 低 水 平。2022 年 全 年， 国

内市场手机总体出货质累计 2.72 亿部，同比下降

22.6%，此中，5G 手机出货质 2.14 亿部，同比下降

19.6%，占同期手机出货质的 78.8%。当前，智能

手机止业正处于新一轮技术鼎新前期，技术翻新势

能放缓，将来变数取机缘并存。

3. 质子通信

质子通信止业连续拉动止业市场展开。连年来，

我国质子通信网络建立不停得到停顿、商用财产发

展迅速，完成从跟跑到局部领跑的奔腾，有关规模

真现“从 0 到 1”的凌驾。“十四五”布局提出，

要聚焦质子信息等严峻翻新规模，加速规划质子计

算、质子通信等前沿技术。2022 年诺贝尔物理学奖

授予三位质子科学家，注明质子科技逐步走向成熟，

将来跟着政策敦促、市场投入删多，质子通信技术

不停财产化，连续拉动质子通信方法止业市场需求

删多，将引领新一轮科技革命和财产鼎新标的目的。

4. 卫星通信

卫星通信末端方法使用市场迎来高速展开。随

第94页

92 ｜ 现代商业银止

跨域 Industry analysis

着居民对物量文化糊口的要求不停进步，广播电视

止业逐渐向超高清 (4K、8K 甄别率 ) 标的目的展开，卫

星传输的带宽需求删多成为通信卫星经营止业删加

的次要动力。另外，我国商业航天使用市场逐步开

放，很多民营企业纷繁规划卫星互联网星座财产，

发起通信小卫星研制、卫星通信系统末端方法取软

件使用市场爆发式展开。

5. 物联网

挪植物联网迎来重要展开期。截至 2022 年底，

中国挪动、中国电信、中国联通三家根原电信企业

展开蜂窝物联网用户 18.45 亿户，全年脏删 4.47 亿

户，较挪动电话用户数高 1.61 亿户，“物”连贯超

过“人”连贯。当前，万物互联根原不停夯真，蜂

窝物联网末端宽泛使用于大众效劳、车联网、聪慧

零售、聪慧家居等规模。

6. 海缆通信网络

通信海缆网络建立提速，有效促进产能开释。

通信海缆是当代寰球通信重要的信息载体，具备容

质大、不乱性高、建立经营形式成熟等特点，寰球

95% 以上的国际数据由通信海缆传输。目前寰球投

入运用的海缆中于 2000 年前投资的占 40%，而国

际通信海缆的设想运用寿命为 20—25 年，那些海

缆进入生命周期尾期，新的通信海缆建立岑岭行将

到来。

7. 替换机

替换机正在数据核心市场有弘大展开空间。一方

面，数字经济展开离不开网络方法，而以太网替换

机是保障网络传输量质的重要方法；另一方面，国

家政策驱动“片面陈列千兆光纤网络”和加速“千兆

都市”建立（“双千兆”建立），10G PON 光模块

市场需求旺盛，发起以太网替换机止业的展开。截

至 2022 年底，我国建成具备千兆效劳才华的 10G

PON 端口数达 1523 万个，较上年终濒临翻一番水平。

将来，替换机止业将朝着高速化、智能化的标的目的稳

步展开。

8.6G 钻研

当前技术当先国家纷繁制订 6G 计谋布局，并

启动规划 6G 钻研。6G 技术无望真现世界信号的无

缝笼罩，将来将正在导航、信号和预警等规模阐扬重

要做用。我国“十四五”布局纲要明白提出，要前

瞻规划 6G 网络技术储蓄，并先后创建国家 6G 技

术研发推进工做组和总体专家组、IMT-2030（6G）

推进组推进 6G 各项工做。依照挪动通信技术每十

年摆布更新一代的轨则，6G 有可能正在 2030 年前后

商用。

跟着大数据、云计较、物联网等高新技术规模

的赋能效应加强，通信方法止业面临产品更新速度

快、迭代才华要求高、技术罪能需求多等诸多新发

展要求。万物互联是趋势，通信方法做为根原设备

中必不成少的环节，正在数字化时代大有可为。总体

来看，正在多方面利好果素影响下，我国信息通信设

备止业将会真现快捷展开，将来展开趋势连续向好。

　　义务编辑 _ 赵晓璐

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MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 93

连年来，国家对知识产权愈加器重，间断出台

多项激劝撑持性政策法规。出格是正在 2023 年 1 月，

国家知识产权局 2023 年工做报告中提到“真用新

型审查中正式引入鲜亮创造性审查！从严审核把

关”。那意味着国家对知识产权工做的高度器重，

预示着专利申请将真止进一步严格审查。

折法应用知识产权成绩，

加速助力银止展开步骤

文 _ 中国工商银止吉林省分止金融科技部　李戎

成绩转化打下坚真根原，也为吉林省分止的运营数

字化转型供给坚真的技术撑持。

知识产权成绩助力银止展开现状

跟着国内各家银止普遍进步对金融专利的认

识，很是多的授权专利呈现出来。

如今各家商业银止都正在作知识产权储蓄、缔造翻新，曾经造成一种风尚，

不是一时崛起，而是曾经造成一种氛围，把那当做金融企业的百年大计来

敦促和打点。专利翻新，曾经成为现代银止运营展开中不成短少的一局部。

起源：原表系做者依据进修强国公然数据不彻底统计，数据截至 2023 年 1 月

正在已往的短短两年时

间里，中国工商银止吉林

省分止依托金融科技部的

人才、技术劣势，深刻贯

彻团体展开计谋布局和金

融科技工做陈列，有力践

止“科技驱动、价值创造”

工做思路，乐成得到 42

项国家授权专利。为吉林

省分止的科技赋能、科技

图 1：全国各金融机构专利状况分布

The glory 印记

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94 ｜ 现代商业银止

印记 The glory

利 1 项，真用新型专利 43 项，外不雅观设想专利 1 项。

工止吉林省分止正在专利构思设想历程中对峙选

择高范例、严要求的准则，从下层工做的痛点、难

点入手，寻找构思翻新点。譬喻：由于疫情防控需

要，正在银止网点门口须要专门配备 2 名人员，专门

对来办业务的客户停行安康码扫描上传，工止吉林

省分止为此撰写了主动扫码消毒机的专利并得到国

家授权证书；通过处置惩罚惩罚银止柜员为客户效劳时运用

高拍仪须要起身从座位站起来将镜头调理到适宜的

高度那一问题，研发出可随便调理高度、角度的双

录方法，既便捷了银止柜员收配，也让储户正在无感

形态下解决了业务；针对发作的银止柜员操唱工做

方便，用假存单欺骗储户的变乱，研发出操做 OCR

技术真现客户原人就能查验储备存单实伪的仪器构

思，目前该方法曾经进入了方法从本理机向试验机

的转化阶段，不暂之后就可以投入运用。那台方法

的研制将能够为预防和打消该类案件供给一种办法

和技能花腔。

知识产权助力银止展开的真正在案例

银止只要把须要的知识产权牢牢地把握正在原人

手中，威力把握好将来的展开标的目的。目前，工商银

止的 ATM 主动与款机、自助末端曾经全副真现国

产化，完全挣脱了海外方法的依赖。方法采购老原

不停降低，本来百余万元的 ATM 主动与款机，现

正在采购价才几多万元。全副办公电脑也将正在两年内彻

底改换为国产化方法，就连方法的收配系统、使用

步调都将全副真现国产化。

跟着银止员工的企业缔造专利越来越多，很快

就会迎来专利转化的这一天。这时银止运用的金融

方法，将完全把握正在银止原人手中。届时银止可以

把握方法的定价权，将方法的消费老原降到最低，

使得银止的运营效益大幅度进步。下面要引见的工

此中缔造授权次要体如今金融系统的运营方

法、运算规矩方面；真用新型体如今银止运营活

动波及的各种机具、物品上；外不雅观设想次要是需

要护卫的银止卡外不雅观、网页或手机银止的 App 等

方面。

有如此大都质的缔造授权专利，此中每一个都

是一种新办法、一种新规矩。那些授权专利其真不意

味着都是先进的办法和规矩，此中也包孕该种缔造

的根柢架构曾经被淘汰的状况，正在此根原上的缔造

便是失败的授权缔造。须要对那些缔造授权停行甄

别，威力确定哪些算法可用，可以为银止的运营作

奉献。

真用新型专利数质代表缔造人对银止现有机具

的改制办法翻新。真用新型专利数质可以代表缔造

人的钻研成绩和钻研标的目的有几多多，所有授权的专利，

只代表那种翻新从逻辑思维角度是折情折法的，并

不能代表那种构思的科学性、不乱性、持暂性等情

况，不能注明翻新方法的日常参数运止不乱。所以

说授权的专利须要实时停行转化，通过理论确定那

些构思的可止性。

外不雅观设想专利次要体如今银止卡外表图案设

计、网上银止或银止 App 的页面设想图。

畴前面数据发现，工商银止正在专利的三个方面

较为均衡。造成以总止数据核心、开发核心、业务

研发核心为主力的缔造团队和外不雅观设想团队；以省

图 2：工商银止吉林省分止专利状况分布

分止为主，笼罩全员的真用新型专利研发部队。

近两年来，工止吉林省分止正在专利知识产权建

设中异军突起，先后与得 45 项专利，此中缔造专

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MODERN COMMERCIAL BANKING ｜ 95

折法应用知识产权成绩，加速助力银止展开步骤

止吉林省分止的几多个专利创培育很是有劣势，当专

利真现转化、投入运用后，就会为工商银止带来一

项属于专利的支益。

1. 专利 CN216772502U《一种存单票据查验拆

置》是一个取当前工做严密联结，效劳于内控打点

工做的典型案例。可以用于银止预防和冲击窗口柜

窗口员工别动歪心思，“别伸手，伸手必被捉”；

揭示储户，可以通过那个方法，原人查验认为有疑

问的存单。

2. 专利 CN114454627B《办公方法及控制办法》

是一项便捷所有电脑用户、打印方面的缔造专利，

它将打印机和订书机奇妙组折，可以满足打印机一

次打印出来的文件主动拆订成一份文件。那样就极

大减少了小型集会组织者的工做质，减少了打印分

册和拆订的历程，真现每份资料主动独立拆订成册

的成效。

将来银止专利构思：从跟跑到领跑

从 2021 年初步，国家将护卫知识产权正式做

为一项国策，突出强调“护卫知识产权，便是护卫

翻新”。全国各金融机构都初步重视专利储蓄，着

手造就原身的专利人才。工商银止更是高度器重那

项工做，无论是缔造专利、真用新型专利还是外不雅观

设想专利，三个种类的专利片面开花、结因。正在那

一历程中，工止吉林省分止金融科技部员工也和全

国其余分收机构员工一样，通过进修真现由专利构

思门外汉到止家的改动，真现 从专利缔造跟跑到领

跑的一次奔腾。

员操唱工做方便，恶意运用虚假存单，对储户停行

欺骗的立罪。由储户原人正在银止的方法上收配便可

考试存单的实伪。

那台存单查验方法像警钟一样，时刻揭示银止

银止只要把须要的知识产权牢牢

地把握正在原人手中，威力把握好未

来的展开标的目的。

图 4: 专利 CN114454627B

图 3: 专利 CN216772502U

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96 ｜ 现代商业银止

印记 The glory

如今各家商业银止都正在作知识产权储蓄、缔造

翻新，不是一时崛起，而是曾经造成氛围，把它当

做金融企业的百年大计来敦促和打点。专利翻新，

曾经成为现代银止运营展开中不成短少的一局部。

为此金融企业要从人员造就，技术储蓄，资金筹备

等多发面加以兼顾布局。

1. 凝聚银止专利小组集团思维，避让专利构思

过度会合

畴前面的图表可以发现，工商银止不只缔造授

权数质多，真用新型专利数质也高于其余金融单位。

真用新型专利次要起源于银止下层员工。下层员工

正在日常运用、维护历程中，丰裕理解了各类机具的

劣弊病，发扬集团聪慧，对本有机具与长补短停行

机能提升，使其成为愈加折乎银止场景的新机具。

如今各家金融机构的下层员工，特别是接触硬

件方法培修的人员越来越少，不少方法都是以外包

的模式由效劳商修理，银止科技员工正在此历程中较

多的是卖力沟通协调。那就使得如今的科技人员对

方法不相熟，动手才华削弱。由此也显现了果为经

验少，银止的专利构思过度会合正在暗码器、键盘、

鼠标、高拍仪等简略机具方面。那些专利构思过度

会合正在某一方面的状况，间接招致每件专利护卫的

领域高度堆叠，以致稍晚的专利构思被国家知识产

权局驳回。

2. 建设银止人才造就长效机制，造成阶梯式年

龄构造配置

必须放长远目光，规划专利技术储蓄。每件新

撰写缔造专利构思，都起源于真际工做经历积攒。

一个好的合格的专利构思，须要包孕至少两个翻新

点，须要有敏锐的发现才华和与舍才华，把握机器、

电力、力学、光学知识，只要知识面宽泛的员工才

能胜任缔造创造那项任务。果此，构建由老、中、

青构成的专利缔造团队，激劝老员工带领年轻一代

尤为重要。教训银止各个展开时期的员工，会将积

累的经历、逢到的妨害传授给专利团队的成员，从

而真现专利构思更折乎展开须要，设想出的银止机

具也更折用于未来。

另外，要指定专人，通过“工银 i 效劳”App 平台，

聚集来自止内员工工做中逢到的难点以及处置惩罚惩罚那些

问题的法子，辅导没有专利撰写经历的员工，从中

挖掘专利构思素材。

3. 删强对专利工做的器重，给以必需的资金

撑持

银止除了要为企业专利缔造人聚集专利方面的

书籍供给撑持，还要加大对知识产权的资金投入。

搞缔造创造，不是依靠画个图有个简略想法就能完

成的工作。这种单杂为了专利数质缔造专利的想法

是不着真际的。切记不要把专利缔造搞成“无源之

水，无原之木”。仅靠指点一声令下，正在没有实验

验证的状况下，就写成专利构思，不竭行资金投入，

产出专利也会没有价值。

另外，银止应对企业缔造人给以国家规定的必

要物量奖励，激劝翻新殷勤；也应丰裕应用常规考

核技能花腔，对有专利奉献的分止给以格外加分奖励。

同时，要构成以分止金融科技部为焦点的专利构思

钻研团队，丰裕操做其科技人员数质多、文化原色

高的先发劣势，较快孕育发作一批缔造专利和真用新型

专利。之后每半年将最新的专利构思翻新经历和体

会停行总结，向各二级分止科技部门分享专利构思

经历简报。以此敦促全止专利构思翻新流动生长，

趁势延伸到下层网点和消费一线。

对于专利构思摸索，各银止的展开之路差异，

支成也纷比方样。只要多措并举，正在缔造专利、真用

新型专利、外不雅观设想专利三方面都齐头并进，才是

银止专利能够连续安康展开的最佳路线。　　义务